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Libor-Hypothek oder Festhypothek. Ein Vergleich.

Festhypothek oder Libor-Hypothek: Mit der Wahl der richtigen Hypothek können Sie Portemonnaie und Nerven schonen. Dabei sind der Hypothekarzins, aber auch persönliche Bedürfnisse und Präfenzen zu berücksichtigen. Erfahren Sie in diesem Vergleich, welche Hypothek am besten zu Ihnen passt. 

Der richtige Modellmix spart Geld

Sei es beim Hauskauf oder beim Erneuern einer bestehenden Hypothek: Mit der Wahl des richtigen Modellmixes können Eigenheimbesitzer bei der Finanzierung viel Geld sparen. Dabei ist es nicht nur wichtig, Hypothekarzinsen zu vergleichen und zu beobachten, wie sich diese entwickeln. Genauso relevant ist es, die verschiedenen Hypothekarmodelle zu verstehen und sie richtig zu kombinieren. Am gängigsten sind in der Schweiz die Festhypothek und die Libor-Hypothek. Eine weitere Variante ist die variable Hypothek. 

Strukturierung einer Hypothek – kurz und einfach erklärt

Mit der optimalen Struktur Ihrer Hypothek – also der geschickten Wahl von Hypothekenmodell und Laufzeit – können Sie langfristig Geld sparen. Auf was Sie achten müssen und welchen Einfluss Ihr Risikoprofil auf die Wahl hat.   

Sicher planen mit der Festhypothek

Die Festhypothek, auch Fix-Hypothek genannt, wird über eine feste Laufzeit von zwei bis 15 Jahren abgeschlossen. Der Kunde vereinbart mit der Bank einen festen Hypothekarzinssatz, der für die gesamte Laufzeit gilt. Bei Schweizer Hauseigentümern ist dieses Hypothekarmodell beliebt, denn es bietet Sicherheit: Der Hypothekarschuldner weiss genau, wie viel Geld er der Bank während der Laufzeit der Hypothek regelmässig schuldet. Unliebsame Überraschungen wegen steigender Zinsen werden auf lange Zeit vermieden.

Aber Sicherheit hat ihren Preis. Bei der Festhypothek sind dies im Regelfall etwas höhere Hypothekarzinsen als bei der marktgerechten Libor-Hypothek. Gleichzeitig bindet sich der Eigenheimbesitzer mit einer Festhypothek für die gesamte Laufzeit. Will er die Hypothek vorzeitig auflösen, beispielsweise weil das Haus verkauft wird, müssen die noch fälligen Ausstiegskosten an die Bank bezahlt werden.

An den Marktzinsen partizipieren mit der Libor-Hypothek 

Eine marktgerechte Alternative zur Festhypothek ist die Libor-Hypothek, bei der Credit Suisse auch Flex-Rollover-Hypothek genannt. Der Zins dieser Hypothek orientiert sich momentan am Libor, der London Interbank Offered Rate. Zu diesem Zinssatz leihen sich Banken untereinander kurzfristig Geld. Für die Libor-Hypothek wird ähnlich wie bei der Festhypothek eine Laufzeit von ein bis zwei Jahren vereinbart. Während der Laufzeit wird der Hypothekarzinssatz an den aktuellen Libor angepasst.

Wie oft der Zinssatz von der Bank neu festgesetzt wird, kann der Kunde selbst wählen: alle drei, sechs oder zwölf Monate. In der Vergangenheit war die Libor-Hypothek über die gesamte Laufzeit betrachtet eine gangbare Alternative zur Festhypothek. Allerdings kann der Zins stark schwanken.

Vergleich von Libor-Hypothek, Festhypothek und variabler Hypothek

  Vorteile Nachteile

Festhypothek

  • Schutz vor steigenden Zinsen:
    Zinssatz ist fix
  • Von besonders tiefen Zinsen kann
    länger profitiert werden
  • Allfällig sinkende Zinsen
    werden nicht weitergegeben
  • Wenig flexibel durch feste
    Laufzeit: Ausstieg ist teuer

Libor-Hypothek

  • Wechsel in Fix-Hypothek jeweils
    nach Ablauf der Tranche möglich
  • Sinkt der Libor, sinkt auch der
    Hypothekarzins
  • Steigen die Zinsen, wird die
    Hypothek schnell teurer
  • Zinsen können stark
    schwanken

Variable Hypothek

  • Sinkende Zinsen werden direkt
    weitergegeben
  • Flexibilität: keine feste Laufzeit,
    Kündigung jederzeit möglich
  • Steigende Zinsen schlagen
    direkt auf das Budget
  • Für die Flexibilität werden
    höhere Zinsen verlangt

Hypothekarzins und persönliche Bedürfnisse sind entscheidend

Die Wahl einer Hypothek hängt nicht nur von finanziellen Aspekten ab. Ebenso wichtig sind persönliche Bedürfnisse sowie die individuelle Lebenssituation. So mag ein Doppelverdiener-Paar die profitablere, aber auch risikoreichere Libor-Hypothek bevorzugen. Eine Familie mit geringerem finanziellen Spielraum würde hingegen eher auf die Festhypothek mit fixem Zinssatz setzen. Es gilt, zwischen Sicherheit, Flexibilität und Kosten abzuwägen.

Gleiches gilt für die die Wahl der Laufzeit: Wer die Festhypothek mit langer Laufzeit wählt, zahlt zwar einen höheren Zinssatz an die Bank, hat diesen Zins aber für die vereinbarte Zeit garantiert. Relevant für die persönliche Strategie sind zudem die eigenen Erwartungen an die Zinsentwicklung. Oft ist es sinnvoll, eine Libor-Hypothek mit einer Festhypothek zu kombinieren, um den optimalen Mix zwischen Flexibilität und Sicherheit zu erhalten.

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