Plus de sécurité grâce à l’hypothèque à terme.
Les taux hypothécaires sont actuellement à un plus bas historique. De nombreux propriétaires voudraient en profiter. Avec une hypothèque à terme, vous pouvez fixer dès à présent le taux d’intérêt d’une hypothèque à taux fixe, même si votre hypothèque actuelle dure encore un certain temps.
Fixer les intérêts hypothécaires à l’avance
La bonne nouvelle des taux bas revient régulièrement dans les journaux et les médias en ligne. Elle réjouit certes tous ceux qui peuvent actuellement prolonger leur hypothèque, mais les propriétaires qui ont une hypothèque en cours peuvent également en profiter. Avec une hypothèque à terme, les taux d’intérêt peuvent être fixés à l’avance, même si l’hypothèque actuelle court encore pour un certain temps. Cette période préliminaire de la fixation du taux jusqu'au début de l'hypothèque peut être de plusieurs mois. Certains établissements, comme le Credit Suisse, permettent même de fixer les intérêts jusqu’à trois ans à l'avance.
L’hypothèque à terme permet de gagner de la sécurité et du temps pour la décision, tout en protégeant contre les hausses de taux. Une telle solution s’impose également pour ceux qui prévoient un séjour prolongé à l’étranger, afin de régler les aspects financiers avec la banque avant le départ.
Hypothèque à terme en cas de hausse des taux d’intérêt hypothécaires
De nombreux experts tablent sur une hausse des taux d’intérêt dans les prochaines années. L’hypothèque à terme permet de s’assurer à l’avance un taux d’intérêt avantageux pour la prochaine durée d’une hypothèque à taux fixe. Cela offre une certaine sécurité financière car le propriétaire connaît le montant des intérêts effectifs de son hypothèque au cours des prochaines années.
Sans hypothèque à terme, le propriétaire du logement reste dépendant de l’évolution des intérêts hypothécaires. Ceux-ci peuvent alors augmenter, du fait par exemple de turbulences de l’économie mondiale, au moment précis où l’hypothèque doit être prolongée. L’hypothèque à terme permet de se protéger contre ce scénario.
L’hypothèque à terme reste fixe malgré des taux d’intérêt fluctuants
Source: Credit Suisse
Couverture contre une hausse des taux d’intérêt grâce une hypothèque à terme
Avec un financement global de 973 000 francs, l’hypothèque à terme permet de couvrir le montant total ou seulement une ou deux tranches de financement contre une hausse des taux d’intérêt. La période préliminaire sans intérêts peut s’élever à trois ans au maximum.
Montant |
Conclusion de l’hypothèque |
Durée |
Taux d’intérêt % |
|
Tranche 1 |
200’000 |
05.11.18 |
13.11.18 – 13.11.22 |
1.00 |
Tranche 2 |
273’000 |
05.11.18 |
13.11.18 – 13.11.28 |
1.50 |
Tranche 3 |
500’000 |
05.11.18 |
05.11.19 – 05.11.24 |
1.30 |
Source: Credit Suisse
Supplément pour hypothèque à terme
Le taux d’intérêt garanti de manière anticipée pour une hypothèque à terme ne s’obtient toutefois pas gratuitement. L’intérêt hypothécaire est légèrement plus élevé que si l’hypothèque à taux fixe était conclue avec effet immédiat. Car avec une hypothèque à terme, une prime de sécurité doit être versée sous la forme d’un supplément. Le montant de cette majoration dépend à la fois de la banque et de l’hypothèque. Sont notamment déterminantes la durée de l’hypothèque et celle de la période préliminaire. L’évolution des taux d’intérêt prévue par la banque a également une influence.
La question de savoir si une hypothèque à terme est réellement intéressante dépend au final du développement effectif des taux hypothécaires. De manière générale, on peut dire que cela vaut la peine de fixer le taux d’intérêt à l’avance lorsqu’une hausse des taux est attendue. Si les taux d’intérêt diminuent ou stagnent, la prime d’une hypothèque à terme n’est pas rentable sur le plan purement financier.
Le taux d’intérêt de l’hypothèque à terme dépend de la période préliminaire et de la durée
Le taux d’intérêt de l’hypothèque à terme augmente avec l’allongement de la période préliminaire et de la durée. Dans notre exemple, une hypothèque de 500 000 francs est conclue, avec une période préliminaire débutant au 11.03.2019.
Durée |
Date du début |
taux d’intérêt en % |
3 ans |
01.04.2019 |
1.13 |
3 ans |
01.07.2019 |
1.18 |
3 ans |
01.04.2020 |
1.32 |
5 ans |
01.04.2019 |
1.13 |
5 ans |
01.07.2019 |
1.18 |
5 ans |
01.04.2020 |
1.33 |
10 ans |
01.04.2019 |
1.41 |
10 ans |
01.07.2019 |
1.45 |
10 ans |
01.04.2020 |
1.59 |
Source: Credit Suisse
On ne peut prévoir l’évolution des taux hypothécaires
L’intérêt éventuel d’une hypothèque à terme dépend essentiellement des prévisions personnelles de taux d’intérêt et de la situation individuelle. Les personnes qui tablent sur des taux d’intérêt nettement plus élevés peuvent se couvrir de manière anticipée contre la hausse grâce à ce produit hypothécaire. Peut-être le supplément à terme se révélera-t-il payant au final, en offrant de belles économies.
Mais même si l’on anticipe un niveau constant des taux d’intérêt, ou si ceux-ci diminuent contre toute attente, une hypothèque à terme peut être pertinente. Car les propriétaires qui recherchent la sécurité sont parfois heureux de connaître le taux à l’avance, et donc de pouvoir calculer les intérêts hypothécaires sur toute la durée de la nouvelle hypothèque. Ils sont ainsi à l’abri des mauvaises surprises.
