Étude sur la prévoyance: possibilités de planification de la prévoyance
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Étude Prévoyance 2022: possibilités d’aménagement de la prévoyance vieillesse

Le système de prévoyance suisse permet à la population active d’influencer la planification individuelle de la prévoyance à différents niveaux. Dans quelle mesure les Suisses actifs exploitent déjà ces possibilités et quelle en a été l’évolution ces dernières années – l’Étude Prévoyance 2022 présente les résultats.

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Étude Prévoyance 2022; «Optimisation personnalisée de la prévoyance vieillesse» PDF
Étude Prévoyance 2020; «Retraite anticipée. Le parcours se fait plus cahoteux» PDF
Étude Prévoyance 2019; «Mind the Gap: temps partiel, congé, lacune de prévoyance» PDF

Serrer les vis de sa prévoyance vieillesse personnelle

Le système éprouvé de prévoyance à trois piliers de la Suisse atteint ses limites. Cela s’explique par l’espérance de vie en hausse, le vieillissement démographique et le contexte persistant des taux d’intérêt bas. Des réformes sont indispensables pour pouvoir maintenir le niveau des prestations et garantir un financement durable.

Indépendamment de cette nécessité, différentes possibilités s’offrent toutefois déjà aux personnes actives aujourd’hui pour améliorer leur situation financière personnelle à l’âge de la retraite de manière anticipée. Dans l’Étude Prévoyance, des experts du Credit Suisse mettent en lumière la mesure dans laquelle la population active suisse a déjà recours à ces possibilités.

Le pilier 3a gagne en importance

Les versements volontaires dans le pilier 3a, qui est assorti d’avantages fiscaux, constituent une possibilité courante d’épargner pour sa prévoyance de sa propre initiative. En 2019, environ 60% de la population active suisse ont versé des contributions pour leur prévoyance individuelle liée (53% régulièrement et 6% irrégulièrement). L’année suivante, le marché du pilier 3a a enregistré une solide croissance. En effet, au cours de la première année de la pandémie de coronavirus, en 2020, le nombre d’assurés ayant effectué un versement dans le pilier 3a a augmenté de près de 9%. La proportion de jeunes adultes de moins de 35 ans effectuant des versements dans le pilier 3a est cependant inférieure à la moyenne. Dans ce contexte, il est intéressant de commencer son épargne de prévoyance le plus tôt possible en raison de l’effet des intérêts composés.

Prévoyance vieillesse: 60% de la population active effectuent des versements dans le pilier 3a

60% de la population active effectuent des versements dans le pilier 3a

Source: Office fédéral de la statistique (OFS), Credit Suisse; * Les résultats doivent être interprétés avec prudence en raison de la petite taille de l’échantillon.
Dernières données: 2019

Pilier 3a: la part des titres augmente, en particulier auprès des plus jeunes

Il est possible d’accroître les perspectives de rendement du pilier 3a grâce à l’utilisation de solutions de prévoyance-titres – d’un point de vue historique, elles sont plus rentables que les comptes rémunérés. Et pourtant, la grande majorité des avoirs du pilier 3a conservés auprès de banques sont toujours placés sur des comptes rémunérés. La part des avoirs investis en solutions de prévoyance-titres a néanmoins connu une nette hausse ces dernières années et s’élève aujourd’hui à près de 30%, contre 23% en 2016.

En particulier, les jeunes adultes affichent une tendance croissante à investir leurs fonds de prévoyance 3a en titres. Cette approche est aussi judicieuse, car les solutions de prévoyance-titres sont d’autant plus appropriées que l’horizon de placement est long. Le taux de pénétration des titres chez les jeunes de 18 à 24 ans montre également une nette augmentation. Ils ont actuellement déjà investi 32% de la fortune 3a dans des dépôts.

Prévoyance vieillesse: le taux de pénétration des titres du pilier 3a augmente

Prévoyance vieillesse: le taux de pénétration des titres du pilier 3a augmente

Part des fonds des comptes et dépôts 3a investie en titres, en % et selon la catégorie d’âge
Source: Association prévoyance suisse, Credit Suisse

Nette hausse des rachats dans la caisse de pension ces dernières années

Les assurés peuvent également épargner pour l’âge de la retraite dans une certaine mesure avec le 2e pilier, celui de la prévoyance professionnelle. D’une part, les personnes actives peuvent choisir auprès de certaines caisses de pension si elles souhaitent verser des contributions d’épargne plus élevées que prévu dans le plan de base à partir de leur salaire assuré. Auprès d’institutions de prévoyance proposant cette option, près d’une personne assurée sur quatre la choisit en moyenne. Étant donné que le salaire net diminue en raison des versements plus élevés, l’assuré profite alors dans certains cas de réductions d’impôt.

En outre, les caisses de pension proposent souvent la possibilité d’un rachat volontaire, qui peut constituer un capital de vieillesse supplémentaire et combler les lacunes de prévoyance. En 2020, les assurés actifs des institutions de prévoyance suisses ont versé des primes uniques et effectué des rachats d’une valeur totale de plus de 6,8 milliards de francs suisses, ce qui correspond à deux tiers de plus de la valeur en 2010.

Planification de la prévoyance: tendance à plus de versements de capital

L’avoir auprès des caisses de pension représente souvent, à la fin de la vie active, la majeure partie du patrimoine. Choisir s’il faut demander son versement sous forme de capital unique, de rente mensuelle de vieillesse ou de solution mixte constitue également une décision importante.

Le nombre de personnes ayant choisi le versement d’une rente exclusive a diminué ces dernières années, tandis que le nombre de personnes ayant fait le choix d’un seul versement de capital a augmenté. Selon les chiffres provisoires de l’année 2020, 54% des nouveaux bénéficiaires de rente auprès de caisses de pension sans institution de libre passage ont choisi de recevoir au moins une partie sous forme de capital. Parmi eux, 34% ont choisi de recevoir uniquement un capital et 20% une combinaison de rente et de capital. Parmi les 46% restants, à peine la moitié des assurés perçoit encore uniquement une rente mensuelle; les femmes un peu plus souvent que les hommes.