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Prolonger une hypothèque. Adapter le financement immobilier à de nouveaux besoins

Lorsque vous prolongez une hypothèque, vous devriez placer vos besoins au centre de votre démarche. Vous souhaitez peut-être en même temps augmenter ou amortir l’hypothèque? Apprenez ce que vous devez prendre en considération concernant le prolongement de votre hypothèque.

Prolonger une hypothèque arrivant à échéance

Lorsqu’une hypothèque arrive à échéance dans les prochains mois, les propriétaires immobiliers doivent réfléchir au prolongement de leur hypothèque. Questions centrales concernant le montant et le type d’hypothèque: l’hypothèque doit-elle être prolongée avec le même montant?

L’hypothèque choisie jusqu’à présent est-elle adaptée pour les prochaines années? Ou est-ce qu’un autre modèle hypothécaire correspond mieux aux besoins actuels?

Vous avez peut-être fondé une famille, ou vous gagnez aujourd’hui plus ou moins que lorsque vous avez contracté l’hypothèque; vous avez hérité, ou vous planifiez une rénovation importante. Tous ces scénarios peuvent avoir une influence sur la manière dont vous prolongez votre hypothèque.

Le moment idéal pour prolonger l’hypothèque

Si vous souhaitez prolonger votre hypothèque, vous devez savoir à quel moment votre hypothèque actuelle arrive à échéance. La plupart du temps, vers la fin de la durée, l’hypothèque est prolongée. Avec une Hypothèque fix à effets différés, il est cependant possible de fixer les taux d’intérêt jusqu’à trois ans à l’avance et ainsi déjà de renouveler de manière anticipée. Le mieux est de prendre contact avec votre conseiller clientèle. Il discutera avec vous de votre situation financière et de vos projets, afin de trouver le renouvellement de financement qui vous convient. Notre check-list sur la prolongation vous aide à vous poser les bonnes questions. Si vous souhaitez renouveler votre hypothèque à l’identique, vous pouvez également la prolonger vous-même en ligne.

Renouveler l’hypothèque avec un amortissement partiel

Lors de la prolongation, il vaut la peine de se demander, le cas échéant, si l’on souhaite amortir une partie de l’hypothèque. Au cours de la durée fixe, il n’est pas possible de réduire le montant de l’hypothèque. En revanche, il est possible, en cas de renouvellement, de rembourser une partie et ainsi de prolonger celle-ci avec un montant inférieur. Si vous avez par exemple hérité ou épargné une somme importante, un amortissement partiel peut être judicieux.

Augmentation et prolongation simultanée d’une hypothèque

Si l’hypothèque est renouvelée, il est parfois possible de l’augmenter, dans la mesure où l’admissibilité est encore donnée en cas de nantissement supplémentaire. Les raisons d’une augmentation peuvent être une extension prévue ou une rénovation à grande échelle qui ne peut être financée par aucun autre moyen. Par exemple, la rénovation énergétique de bâtiments anciens est une démarche pertinente, mais coûteuse.

Même avec l’âge, il peut être judicieux d’augmenter l’hypothèque. En effet, la plupart du temps, le revenu baisse au départ à la retraite. L’augmentation de l’hypothèque permet d’augmenter sa marge de manœuvre financière. Il n’est pas certain que la banque accepte l’augmentation. Il vaut cependant la peine, en cas de prolongation à venir, de discuter de sa situation personnelle et de la nécessité d’une augmentation de l’hypothèque.

Adapter le modèle hypothécaire à ses besoins

En plus du moment de la prolongation et du montant du financement, le type et la durée de l’hypothèque doivent être vérifiés. En effet, selon que vos prévisions de taux d’intérêt et votre profil de risque ont changé, vous choisirez un modèle hypothécaire différent pour le renouvellement de financement. Par exemple, si vous privilégiez la sécurité, une hypothèque à taux fixe avec une durée, un montant et un taux d’intérêt fixes est probablement le bon choix pour vous. En revanche, si vous souhaitez un maximum de flexibilité, les hypothèques SARON seront probablement le meilleur choix pour vous. Elles remplaceront l’Hypothèque flex roll-over basée sur le LIBOR à la fin 2021.

Si vous avez une hypothèque LIBOR en cours auprès du Credit Suisse, un interlocuteur vous contactera dès que des actions seront nécessaires. Si la flexibilité reste un critère important pour vous lors d’un choix hypothécaire, les hypothèques SARON peuvent correspondre à vos besoins.

Les hypothèques SARON du Credit Suisse. En bref.

Le Credit Suisse lance deux hypothèques basées sur le SARON: l’Hypothèque SARON et l’Hypothèque SARON rollover. Voici leur fonctionnement. 

Évaluer individuellement le renouvellement de son hypothèque

Comme la situation de vie et donc les exigences liées à l’hypothèque peuvent changer, il est important de réévaluer fondamentalement quelle est la bonne hypothèque en cas de renouvellement. Prenez suffisamment de temps pour étudier vos besoins. Des facteurs tels que la situation actuelle des taux d’intérêt et les attentes concernant l’évolution des taux doivent être pris en compte. Si vous pensez que les taux d’intérêt vont augmenter à l’avenir, il peut être judicieux de prolonger l’hypothèque suffisamment tôt pour pouvoir profiter du taux d’intérêt actuellement faible.

Souhaitez-vous prolonger votre hypothèque?

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