Ce que les femmes élevant leurs enfants seules peuvent faire pour leur prévoyance retraite
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Prévoyance vieillesse pour les personnes élevant leurs enfants seules: quatre conseils pour vous permettre de mener une vie autonome pendant votre retraite

Les femmes qui ont des enfants sont conscientes de l'importance d'économiser en prévision de leur retraite. C'est ce que révèle une étude qui vient d'être réalisée par le Credit Suisse. C'est probablement en raison de leur budget trop serré que moins de la moitié des femmes élevant leurs enfants seules cotisent au pilier 3a, ce qui a des effets négatifs sur leur prévoyance vieillesse. Nous vous donnons quatre conseils pour accroître votre autonomie financière pendant votre retraite.

Les femmes élevant leurs enfants seules reçoivent souvent des pensions alimentaires mais certains de leurs coûts, notamment en matière de logement, sont relativement élevés. Le plus souvent, elles assument seules la responsabilité des décisions financières: leur budget est-il suffisant pour les cours de piano de leur enfant? Permet-il l'achat d'une voiture? La prévoyance vieillesse figure donc souvent en bas de leur liste de priorités.

Profil de prévoyance des femmes vivant seules en Suisse

Les mères seules en Suisse

56% des femmes divorcées et des femmes vivant seules ont des enfants. À peine la moitié d'entre elles cotisent au pilier 3a.

Source: étude «Mind the gap: temps partiel, congé, lacune de prévoyance», Credit Suisse, 2019.

Et pourtant, ce sont justement les femmes qui élèvent leurs enfants seules qui devraient s'occuper suffisamment tôt de leur prévoyance vieillesse afin de pouvoir vivre de manière autonome sur le plan financier pendant leur retraite. Mais dans la plupart des cas, cela est plus facile à dire qu'à mettre en œuvre. De plus, le groupe des femmes élevant leurs enfants seules présente une grande hétérogénéité – les besoins et les possibilités d'une femme élevant des enfants en bas âge sont tout autres que ceux d'une femme dont les enfants sont adolescents. Si l'un de nos conseils ne vous semble pas approprié, lisez la suite car notre prochain conseil pourrait s'appliquer à votre cas.

1. Plusieurs emplois à temps partiel: regrouper les caisses de pension

Toute personne ayant plusieurs emplois à temps partiel isque d'être moins à même d'épargner dans le 2e pilier (LPP) que si elle était employée par un seul employeur avec le même pourcentage. Cela s'explique par la déduction de coordination de 24 885 CHF que près de la moitié des caisses de pension suisses appliquent à chaque salaire avant que ce dernier soit soumis à la LPP. Ainsi, par exemple, une personne qui gagne 30 000 CHF chez chacun de ses deux employeurs a assuré auprès de ses deux employeurs, après la déduction de coordination, 5115 CHF, soit un total de 10 230 CHF. Si cette personne touchait le même salaire chez un seul employeur (60 000 CHF), 35 115 CHF seraient assurés au titre de la LPP. Les personnes ayant plusieurs emplois peuvent soit faire assurer leurs deux salaires à la caisse de pension de l'un de leurs deux employeurs, soit s'affilier à la Fondation institution supplétive LPP.
Attention: cette initiative doit venir de l'assuré auquel il appartient donc d'en parler à son employeur.

2. Le pilier 3a est doublement efficace

Le travail à temps partiel et les interruptions d'activité ont des effets nettement plus négatifs sur l'avoir de vieillesse ultérieur au titre du 1er et du 2e piliers que ce que pensent la plupart d'entre nous – car ils engendrent des lacunes de prévoyance considérables. Il est donc d'autant plus important que vous cotisiez au pilier 3a chaque fois que cela est possible, même si le montant maximal est actuellement trop élevé pour vous. Il vaut la peine, à plusieurs titres, d'effectuer des versements réguliers dans le pilier 3a, même si les montants sont faibles: grâce à ces versements, vous accumulez un avoir qui vous permettra de combler, au moins en partie, votre lacune de prévoyance éventuelle, vous bénéficiez des intérêts et payez nettement moins d'impôts. Le montant de vos économies fiscales dépend de votre lieu de résidence  et de votre revenu imposable.

Impact of career break and part-time work on Pillar 3a and pension fund

Les périodes d'inactivité et le travail à temps partiel freinent la constitution d'un avoir de vieillesse

Toute personne cessant son activité professionnelle ou réduisant son taux d'occupation en ressent les conséquences au niveau de sa prévoyance vieillesse. Cet exemple indique l'évolution de la fortune dans le 2e et le 3e pilier en cas de période d'inactivité de 6 ans, suivie d'une période de 8 ans dans un emploi à temps partiel à 60%. Le calcul se fonde sur un paiement annuel de 6826 francs dans le pilier 3a (sauf pendant la période d'inactivité) et sur un taux d'intérêt moyen/rendement de 2% par an.

Source: étude «Mind the gap: temps partiel, congé, lacune de prévoyance», Credit Suisse, 2019.

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3. Clarifiez les points essentiels

Pouvez-vous évaluer à combien devra s'élever votre rente de vieillesse?

En Suisse, la prévoyance vieillesse composée de l'AVS, de la LPP et de la prévoyance individuelle est un droit pour tous, mais sa mise en œuvre peut se révéler compliquée, en particulier pour les personnes élevant des enfants seules, surtout après un divorce.

Le calculateur de rente du Credit Suisse vous permet de calculer votre rente future en quelques clics seulement. Lorsque divers cas de figure sont indiqués, il est utile de sélectionner les cas de figure applicables le plus tôt possible si l'âge de départ à la retraite est encore assez lointain.

Même si vous comprenez parfaitement votre certificat d'assurance et êtes en mesure de définir avec certitude le montant futur de votre rente, nous vous conseillons la plus grande prudence concernant ces prévisions. Les experts prévoient en effet que les rentes de personnes âgées actuellement de moins de 50 ans pourraient être sensiblement inférieures aux montants communiqués actuellement.

Femmes vivant seules par état civil

92% des mères seules sont divorcées

Après un divorce, les femmes risquent de connaître des lacunes de prévoyance. Pour elles, il est donc essentiel de constituer une prévoyance privée via le 3e pilier.

Source: étude «Mind the gap: temps partiel, congé, lacune de prévoyance», Credit Suisse, 2019.

4. Est-il possible d'augmenter votre taux d'occupation?

Il se peut qu'actuellement, vous ne soyez pas en mesure d'accroître votre taux d'occupation. Et pourtant, vos enfants sont plus âgés et deviennent plus indépendants. Envisagez et planifiez suffisamment tôt une augmentation éventuelle de votre taux d'occupation en fonction de votre situation familiale.

Un taux d'occupation plus élevé présente des avantages:

  • Le plus souvent, les postes plus intéressants offrant des perspectives de promotion correspondent à des taux d'occupation élevés.
  • La règle suivante est valable en matière de prévoyance vieillesse: plus votre taux d'occupation est élevé, meilleure sera votre rente. Les postes à temps partiel entraînent des rentes de vieillesse nettement moins élevées. ((Link zu VS5)). D'importantes lacunes apparaissent dans le 2e pilier (prévoyance professionnelle LPP) car dans ce pilier, le salaire annuel n'est assuré que lorsqu'un seuil d'entrée de 21 330 CHF a été atteint. Souvent, les taux d'occupation faibles ne sont donc pas assurés au titre de la LPP.

Prévoyance vieillesse pour les personnes élevant leurs enfants seules

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À chaque situation de vie sa forme de prévoyance vieillesse. Nous nous ferons un plaisir de vous renseigner. Appelez-nous au 0844 200 112 ou convenez d’un entretien de conseil.