Prévoyance vieillesse: comment les jeunes peuvent-ils planifier leur prévoyance au mieux?
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Constituer sa prévoyance le plus tôt possible? Mais oui, c’est logique! Les meilleurs conseils pour les jeunes adultes.

«De toute façon, la rente que j’aurai ne sera pas suffisante!» Le Baromètre de la jeunesse Credit Suisse 2020 met en évidence les points suivants: L’avenir est un sujet de préoccupation pour les jeunes adultes. La question de la prévoyance vieillesse est une de leurs toutes premières priorités. La prévoyance vieillesse se trouve en effet dans une situation particulièrement critique, ce qui a de graves conséquences pour la jeune génération. Mais alors, que faire? Planifier la prévoyance vieillesse le plus intelligemment et le plus tôt possible! Les meilleurs conseils pour la prévoyance vieillesse des jeunes, en misant sur tous les piliers.

Prendre des précautions au lieu d’être pris par des préoccupations

Si le départ à la retraite est encore bien loin, cela n’empêche pas de nombreux jeunes adultes de se faire déjà du souci pour leur prévoyance vieillesse (DE). À raison. Car, le moins que l’on puisse dire, en effet, c’est que la situation est tout sauf rose: en 2023, et pour la première fois, le nombre de personnes qui partira à la retraite dépassera celui des personnes entrant sur le marché du travail. Les intérêts sur l’avoir de vieillesse des jeunes générations, qui servent à financer le droit à la rente, évoluent depuis des années à un faible niveau. À cela s’ajoute le fait que l’espérance de vie augmente. Cela signifie que l’épargne constituée au fil du temps doit pouvoir suffire pour un nombre d’années de plus en plus important. Il ressort de cette situation que les taux de conversion devront connaître de nouvelles baisses. Cela signifie que, à salaire égal, la rente que vous recevrez sera bien inférieure à celle de vos parents ou grands-parents.

Le régime de rentes ayant actuellement cours en Suisse est dépassé, mais aucune solution concrète n’est encore en vue pour remédier à cette situation. C’est pour cela qu’il est également important de prendre soi-même des mesures appropriées. Nous vous expliquons ce que vous pouvez déjà faire pour vous assurer une meilleure rente.

Les meilleurs conseils pour la prévoyance vieillesse des jeunes

1. Éviter les lacunes de cotisation AVS

Cinq et cinq font six, j’arrange les choses à ma guise – Certes, mais cela n’est malheureusement pas possible avec le premier pilier. Les aventures peuvent occasionner des pertes financières dans la prévoyance vieillesse. Ceux, par exemple, qui font de longues études ou qui vivent à l’étranger pendant de longues années, sont rapidement susceptibles de manquer certains versements à l’AVS. Il en résulte alors des lacunes de cotisations. Vous n’êtes pas sûr d’avoir ou non des lacunes de cotisations? Il vous suffit juste de commander un extrait AI gratuit auprès de votre caisse de compensation et de vérifier cela. La bonne nouvelle: les cotisations manquantes peuvent faire l’objet de versements a posteriori dans un délai de cinq ans. C’est important pour que vous puissiez, à terme, recevoir la totalité de la rente de vieillesse AVS.

2. Générer un revenu assujetti à la caisse de pension

Allez, allez, allez! Il faudrait, dans l’idéal, que votre emploi vous rapporte plus de 21 330 francs de salaire par an. Car ce n’est qu’à partir de ce seuil que l’employé et l’employeur cotisent dans le deuxième pilier. Si des emplois sont combinés chez plusieurs employeurs, les revenus sont considérés individuellement. Les montants sont alors souvent inférieurs au seuil d’entrée stipulé par la LPP. La solution: clarifiez la question avec vos employeurs afin que les deux revenus soient assurés auprès de la même caisse de pension. Toute personne exerçant ses activités en qualité d’indépendant peut s’affilier volontairement à une caisse de pension.

3. Constituer une prévoyance individuelle

Faites des économies! Dès que vous obtenez votre premier emploi, pensez à ouvrir un pilier 3a. Le compte du pilier 3a permet d’épargner une fortune de prévoyance privée qui compensera au mieux la baisse des rentes du premier et du deuxième pilier.

Les particularités du compte du pilier 3a:

  • Les montants versés sont déductibles du revenu imposable.
  • Il est destiné à l’usage spécifique pour lequel il est prévu. Une fois que des fonds y ont été transférés, il n’est ensuite possible d’y accéder que cinq ans avant le départ à la retraite. Un versement anticipé n’est possible que sous certaines conditions. Cela peut par exemple être le cas pour l’achat d’un logement en propriété, pour exercer une activité en qualité d’indépendant ou en cas de départ définitif de la Suisse.

Les personnes exerçant une activité lucrative et affiliées à une caisse de pension peuvent y verser jusqu’à 6826 francs en 2020. Ne vous inquiétez pas si vous ne pouvez verser que de petites sommes sur votre compte au début de votre carrière. Celles-ci ont également tout leur intérêt. Il est important de commencer tôt et d’effectuer des versements chaque année. Car les versements manqués ne peuvent pas être rattrapés. Le plus simple est pour cela de mettre en place un ordre permanent dès votre premier salaire. Ce faisant, aucun versement ne sera oublié et vous ne remarquerez même pas que cet argent a été déduit de votre budget de dépenses.

Mais qu’est-ce que... l’épargne 3a?

En quelques mots.

4. Placer son avoir de prévoyance

C’est parti pour les placements! Plusieurs décennies vous séparent encore de votre départ à la retraite. D’autant qu’il est même probable que l’âge de la retraite sera repoussé. Ce qui peut ressembler à une malédiction étant donné la baisse constante des rentes est également un atout. En effet, cette longue période qui vous sépare de la retraite offre des conditions idéales pour placer votre avoir de prévoyance du pilier 3a dans des titres. Cela peut certes s’accompagner de risques, car les marchés financiers sont soumis à des fluctuations. Mais lorsque des fonds sont placés sur le long terme, leur rendement est généralement plus élevé que les pertes. Cela signifie qu’au moment du départ à la retraite, le montant des économies est plus important que si ces fonds avaient été déposés sur un compte de pilier 3a.

Les experts financiers conseillent en outre de prendre en considération des titres présentant une quote-part d’actions élevée. Pourquoi? Si les actions sont les plus risquées, elles sont également les plus rentables. Si vous commencez à investir dans vos jeunes années, vous serez mieux en mesure de supporter le risque à long terme que les personnes plus âgées.

Mais qu’est-ce que.. la prévoyance-titres?

En voici la définition.

Pour les jeunes, c’est la règle suivante qui s’applique: il faut prendre soi-même en main la question de sa prévoyance vieillesse!

Pour bien planifier votre prévoyance, il est important que vous fassiez preuve d’initiative. Veillez à éviter les lacunes de cotisations à l’AVS et à ce que votre revenu soit suffisamment élevé pour pouvoir l’assurer auprès d'une caisse de pension. Pour la constitution d’un avoir de prévoyance à long terme, le facteur le plus important est de loin celui du pilier 3a. Profitez de l’horizon temporel à long terme dont vous disposez et investissez dans la prévoyance-titres 3a, car vous vous trouvez à un âge idéal pour le faire.

Vous êtes jeune et vous vous posez des questions sur la meilleure façon de constituer votre prévoyance?

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