Logement des seniors: mieux vaut anticiper.

Votre bien immobilier est souvent trop grand au moment de la retraite

Les situations de vie changent. Parfois brusquement, parfois de manière pratiquement imperceptible, comme lorsque l’on vieillit. Bernhard et Ruth Schmid se trouvent dans cette situation. Leurs enfants sont partis au fur et à mesure. Leur maison individuelle est de fait trop grande pour deux personnes.

De plus, le couple Schmid va partir à la retraite. Ils se réjouissent de pouvoir passer plus de temps dans leur maison et leur jardin, mais ils se font du souci sur leur situation financière. En effet, malgré l’AVS et la Caisse de pension, beaucoup voient leurs revenus baisser au départ à la retraite. Il en sera de même pour les Schmid.

L’admissibilité de l’hypothèque évolue à la retraite

Une baisse des revenus a un impact sur la capacité à supporter la charge hypothécaire. Il se peut qu’elle ne soit plus assurée. Si les propriétaires souhaitent changer d’organisme de crédit ou augmenter le montant de l’hypothèque pour une rénovation, ils pourraient rencontrer des problèmes.

Il est prévisible que les revenus diminuent à la retraite et il est particulièrement important s’y préparer suffisamment tôt. Y a-t-il assez de capitaux disponibles? Dans ce cadre, le bien immobilier et son financement jouent un rôle central. Si une grande partie de la fortune est liée à la maison, il existe parfois des possibilités d’élargir sa marge de manœuvre financière. Par exemple, on peut se procurer des liquidités supplémentaires en augmentant une hypothèque existante.

Logement des seniors – un appartement est parfois une meilleure solution

La capacité à supporter la charge de l’hypothèque n’est qu’un aspect. Les propriétaires de maison comme les Schmid pourraient aussi économiser sur leurs frais de logement et déménager d’une maison à un appartement. Une maison est souvent moins adaptée lorsque l’on se déplace en fauteuil roulant ou que l’on ne peut plus monter les escaliers. Certes, il est possible d’adapter la maison aux besoins de la vieillesse. Mais il convient de bien en étudier les coûts et les avantages. En revanche, les appartements en propriété sont souvent déjà construits dans le respect des critères d'accessibilité et représentent une meilleure solution quand on vieillit.

Souvent, les motifs émotionnels jouent un rôle aussi important que les facteurs financiers: on a réalisé la maison de ses rêves, on y a vécu de nombreuses années et on y a vu grandir ses enfants. Personne ne souhaite y renoncer aussi facilement. Si la maison est trop grande, il est donc judicieux d’étudier des solutions novatrices, par exemple l’installation d’un logement indépendant, la conversion en une maison multigénérationnelle ou une communauté d’habitation. Un bien immobilier est également une prévoyance vieillesse. Si la maison individuelle n’est plus habitée par ses propriétaires, elle peut être louée. Cette solution est toutefois associée à une charge de travail.

Vendre la maison ou la transmettre à un enfant

Si vous prévoyez de vendre votre bien immobilier au moment de la retraite, la question doit être réglée suffisamment tôt. Car vendre demande du temps. Celui qui met son bien suffisamment tôt sur le marché peut obtenir un meilleur prix que s’il le fait dans l’urgence. Pour votre futur mode de logement aussi, les possibilités sont bien plus variées avec un horizon de planification plus long.

Les propriétaires de maison qui ont des enfants peuvent envisager de la transmettre à leurs descendants au lieu de la vendre. Or le droit successoral suisse est un vrai casse-tête. Le changement de propriétaire doit être clairement réglé entre les frères et sœurs. Chaque enfant a droit à sa part d’héritage légale. Afin de prévenir les injustices, les parents ou l’enfant auquel la maison est transmise doivent dédommager les autres frères et sœurs. Le bon moment est également important: si le bien est transféré trop tôt, la jeune génération n’aura peut-être pas le capital nécessaire. Plus tard, les enfants auront peut-être déjà leur propre logement.

Droit d’usufruit lors de la transmission d’une maison

Même si la maison est transmise à un enfant, les parents peuvent continuer à y habiter. Mais un droit d’habitation ou d’usufruit doit être convenu. En cas de droit d’habitation, les parents continuent à habiter dans la maison et en assurent l’entretien. Le droit d’usufruit va encore plus loin: les parents peuvent disposer de la maison et ils supportent en principe toujours aussi l’hypothèque et les intérêts.

L’avantage est alors que les rapports de propriété sont définis à l’avance. Quand les parents ne souhaitent plus ou ne peuvent plus habiter le bien immobilier, il est possible de réagir plus rapidement et plus facilement.

Planifier suffisamment tôt ce qui se passera pour votre bien immobilier à l’âge de la retraite

D’abord, les propriétaires doivent examiner en détail le thème du vieillissement. Mais il ne faut pas forcément voir les choses de manière négative. Ruth et Bernhard Schmid ont trouvé une bonne solution. Leur plus jeune fille est intéressée par la maison parentale. En fait, si tout se déroule comme prévu, ils transmettront la maison quelques années après leur départ à la retraite et ils déménageront eux-mêmes dans un logement en propriété.