Construire la maison de ses rêves avec un crédit de construction

Un crédit de construction est différent d'une hypothèque

Habiter dans sa propre maison – un projet que nombre d'entre nous souhaitons réaliser à un moment de leur vie. Une maison achetée ne remplit peut-être pas toutes nos exigences individuelles. Ceux qui ne veulent pas faire de compromis optent pour une nouvelle construction ou de vastes travaux de transformation. Mais cela est coûteux et ne peut que rarement être financé sans faire appel à un capital étranger.

La solution est un crédit de construction. Contrairement à une hypothèque, aucune somme fixe n'est versée. La maîtresse ou le maître d’ouvrage et la banque conviennent uniquement d'un cadre de crédit maximum pour un compte spécial par le biais duquel les frais courants liés à la construction de la maison sont couverts. Il est important de procéder au préalable à un calcul minutieux avec la banque. Car le financement de l'ensemble de l'immeuble doit être garanti à l'aide du crédit. L’idéal est de disposer d’un cadre de crédit pouvant être utilisé de manière flexible afin de payer les factures au fur et à mesure.

Ce qui caractérise un crédit de construction

Alors qu’une hypothèque finance généralement un immeuble déjà achevé, un crédit de construction permet de régler les factures de travaux de construction ou de rénovation. Cela présente les avantages suivants:

• Ce type de crédit offre des possibilités de paiement flexibles en relation avec le financement du projet de construction
• Le crédit de construction prend la forme d’un crédit en compte courant
• Le crédit de construction présente un taux d’intérêt variable selon l’offre individuelle.

Combien de fonds propres faut-il pour un crédit de construction?

Un apport d’au moins 20% de la valeur totale du bien immobilier doit être fourni sous forme de fonds propres et le montant doit être versé sur le compte de construction avant le début des travaux, car, sans fonds propres, le financement de la construction d’un bien immobilier ne peut pas fonctionner. Ce montant permet de régler au début toutes les factures dues. Ce n'est que lorsque tous les fonds propres sont épuisés que le crédit de construction à proprement parler entre en ligne de compte. Celui-ci peut être utilisé jusqu’à la limite de crédit convenue avec la banque.

À la différence d'une hypothèque, le montant du crédit n'est pas fixe mais flexible. Cela constitue le grand avantage du financement de la construction. Car la banque ne facture des intérêts que sur le montant qui a déjà été sollicité comme crédit. En revanche, le taux d'intérêt facturé est plus élevé. Une commission est également facturée.

L'argent pour la construction d'une maison à crédit est affecté à un but précis

Le capital issu du crédit de construction n'est pas à la libre disposition du client. Il est affecté à un but précis pendant toute la durée du financement. Cet argent doit uniquement servir à payer les frais liés à la construction, à la transformation ou à la rénovation du bien immobilier. Afin d'y veiller, la banque assure elle-même le traitement de tous les paiements sur le compte de construction. Tous les autres types de factures sont rejetés.

La maîtresse ou le maître d’ouvrage n’ont pas accès au compte. Ils doivent envoyer à la banque toutes les pièces justificatives des artisanes et artisans et des architectes pour les travaux effectués sur la maison. Ces factures comprennent également les coûts des matériaux de construction. Pour la maîtresse ou le maître d’ouvrage, cette procédure présente aussi des avantages: elle réduit le temps consacré à des tâches administratives et simplifie le contrôle des coûts. Cela est important car, dans le cadre de grands projets comme ceux portant sur une nouvelle construction, il est difficile de garder à l'esprit tous les coûts, même avec la meilleure planification.

Le crédit de construction est consolidé après l'achèvement des travaux

Lorsque la maison est construite, le crédit de construction n'est plus nécessaire. Vient ensuite la consolidation. Il est courant qu'une fois la construction finie, la banque convertisse l'intégralité du prêt en hypothèque. Celle-ci est rémunérée au taux normal et doit être amortie si l'apport en fonds propres est inférieur à un tiers du montant total.

Une consolidation intégrale à la fin de la phase de construction n'est toutefois pas la seule possibilité. Si les intérêts pour le financement de la construction sont nettement supérieurs aux intérêts hypothécaires, il peut être avantageux financièrement de procéder à une consolidation partielle avant l'achèvement de la construction. Le montant de l'hypothèque ne doit toutefois pas être supérieur au montant du crédit de construction qui a été sollicité jusqu'à cette date. Il est intéressant de discuter avec la banque de considérations financières de ce type.

Enfin, la consolidation à effets différés peut constituer une solution intéressante. Cette variante est également appelée sous-consolidation. Une Hypothèque fix à effets différés est alors conclue pour une partie ou la totalité du montant du crédit avant ou au moment du début de la construction.

Trouver le financement de construction optimal

Chaque nouvelle construction ou transformation est unique et pose des défis spécifiques en termes de financement. Il peut donc être judicieux de comparer différentes solutions de financement de construction. Ces solutions peuvent présenter d'importantes différences notamment en ce qui concerne les intérêts, la durée maximale, le montant minimum et les exigences imposées pour le projet de construction. La décision concernant le financement doit être mûrement réfléchie. Elle pose le fondement de l'ensemble du projet de construction. Avec la solution optimale, votre rêve d'avoir votre propre maison est près de devenir réalité.