社交银行—未来的商业模式?
市场前瞻

社交银行—未来的商业模式?

社交银行过去是指可持续银行,但这个词的涵义现已今非昔比,所指的意思包括通过社交网络渠道或社交贷款(如点对点贷款)进行的银行活动。

互动技术的快速运用,改变了整个银行业。现今的客户期望银行能提供24小时全天候的实时金融信息和服务,金融机构因而能为客户提供适合的数字方案。瑞信数码私人银行社交媒体和社区内容管理主管Andreas Tölke说:“说到底是客户他们决定与我们保持联系的方法。我们必须与时俱进,确保能够为客户提供所选择的渠道。”本文将阐述“社交银行”如何与时并进。

社交或可保持银行的可持续发展

就像价值驱动型投资一样,专注投资项目所带来的社会及/或环境影响的可持续银行并非新事物,这种投资方式早在1950年代便已出现。时至今日,在选择和管理投资组合时,着眼点往往在于投资是否属可持续投资—一种考虑环境、社会和管治因素的既定投资方针。去年,可持续投资资产占全球专业管理资产的三分之一。按绝对和相对值而言,这个市场持续增长,当中以欧洲的增幅最大,遥遥领先其他地区。2014年,全球于可持续资产的投资总额达21.4万亿美元。瑞士已跻身成为市场领导者之一,按管理可持续投资产品计算,过去十年的年均增长率接近30%。根据Forum Nachhaltige Geldanlagen排行榜,于2014年,在合共24家提供这类可持续投资产品的金融机构当中,瑞信是瑞士第二大可持续投资产品的资产管理机构,排名仅次于私人银行嘉盛银行(J. Safra Sarasin)。

Europe invests most in social (sustainable) investments

社交银行令社区关系更紧密

客户经理过去是私人银行客户与银行保持联系的单一联系人。Tölke解释说:“但时移世易,客户现在希望以有不同的方式与我们保持联系。在社交媒体时代,社交银行一词也可能与通过安全的线上平台和其他客户、客户经理或银行专家保持联系的客户有关。瑞信的私人银行客户希望能够与银行专家讨论市场最新发展或投资理念。他们日益期望能够直接从相应的专业人员和专家,获取有关影响其投资和投资组合的事件信息。”现时,瑞信致力通过让客户访问聚焦特定问题的专家博客,以满足这些预期。瑞信多名研究专家,包括投资策略主管Nannette Hechler-Fayd'herbe及时机和情绪分析主管Rolf Bertschi,定期发表由宏观经济主题以至技术图表展望等各类主题的博文。 

eamXchange—专为外部资产管理人而设发展蓬勃的社区平台

瑞信于2013年推出首个名为eamXchange的网上商业社区,并仅供外部资产管理人和特选的瑞信专家使用。Tölke表示:“瑞信客户深信集团可为他们提供卓越的金融产品和服务,同时也希望听取第三方的意见和经验。他们希望了解由其他外部资产管理人提供的独立意见(这些资产管理人会采用集团的产品和服务,但并非本行价值链的一部分)。”EamXchange是一个既可让客户表达意见,同时又可了解别人想法的平台。他补充说:“平台大部分讨论都围绕市场发展和新的监管规例。外部资产管理人会去了解其他面对类似问题的人的看法,以至他们会如何应对日益严格的监管环境。”金融机构只能在较其他行业相对有限的范围使用社交媒体渠道的主要原因,是碍于严苛的监管和银行业保密规则。他指出:“瑞信未获准在Facebook、Twitter或LinkedIn等社交媒体平台上,就其金融产品和服务提供意见、做出推荐或进行讨论。即使部分(年轻)客户希望有此选择,但基于监管原因,客户不能通过这些渠道提交交易指令。”然而,瑞信确实计划于明年在亚太区和瑞士推出以私人银行客户为对象类似eamXchange的封闭式社区平台,并于中期内在其他地区推出这个平台。 

有助促进社交贷款的社交银行

社交银行的另一个范畴是社交贷款,又称为点对点(P2P)贷款。这个行业在金融危机后发展迅速,当时传统贷款人不再提供若干金融产品,消费者和(规模较小的)企业因而难以获得无抵押贷款。科技发展现在让人们可在网上建立联系,继而与对方合作经营业务,令P2P行业的发展一日千里。根据摩根士丹利报告指出,去年全球P2P贷款市场总值240亿美元,预计到2020年将增至2,900亿美元。行业迅速发展可能会令监管机构加强审查工作,特别是与洗黑钱和恐怖主义融资有关的风险,而这或会令其指数式的增长放缓。其他可能影响增长的因素包括加息、经济衰退及与银行的关系紧张。Tölke表示:“即使未来数年我们的投资或联系方式可能不断转变,但上述三类社交银行一定会屹立不倒。为沟通目的或进行P2P等金融交易而将世界各地的人联系起来,还有尚待发掘的庞大发展潜力。”