Soluzioni abitative durante la vecchiaia – che cosa fare con la proprietà abitativa?
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Proprietà abitativa durante la vecchiaia: che cosa fare con la casa?

Chiunque possiede una proprietà abitativa deve a un certo punto pensare a che cosa ne sarà dell'immobile durante la vecchiaia. Sorgono domande relative al comfort abitativo, ma anche di natura finanziaria. Per essere sicuri, occorre informarsi in modo esauriente sull'argomento e iniziare a pianificare per tempo quali sfide e opportunità comporterà l’età.

L'invecchiamento della popolazione svizzera richiede soluzioni abitative adatte alla vecchiaia

L'aumento dell'aspettativa di vita, ma anche il basso tasso di natalità, stanno facendo crescere la percentuale di anziani nella popolazione svizzera. Secondo l'Ufficio federale di statistica, il numero di centenari è cresciuto del 9,4 per cento dal 2020 al 2021, raggiungendo quota 1888. Nei prossimi decenni è probabile che questo numero aumenti ulteriormente. Questo sviluppo riguarda tutti i settori della vita. Dal mondo del lavoro all'assistenza sanitaria fino al modo in cui viviamo. Secondo un'indagine condotta dall'Ufficio federale di statistica (PDF DE), il numero di persone che vivono in una casa unifamiliare diminuisce con l’avanzare dell'età, mentre le persone che vivono in un appartamento aumentano. Ciò indica che l’abitazione propria spesso non soddisfa più le mutate esigenze negli ultimi anni di vita.

La casa spesso diventa troppo grande per la vecchiaia

La situazione abitativa cambia con l'età. Ad esempio, i figli si trasferiscono e la casa unifamiliare diventa troppo grande per due persone. La pulizia delle stanze o la cura del giardino diventano spesso attività troppo faticose da svolgere da soli. In questo caso, è una buona idea affittare o vendere l’abitazione propria in cui si vive.
In caso di acquisto di un piccolo appartamento in condominio o di passaggio da una casa a un appartamento, sono disponibili tre opzioni:

  1. il capitale proprio del vecchio immobile può essere addebitato direttamente su quello nuovo, eliminando così il doppio onere ipotecario;
  2. se si vuole prendere tempo con la vendita del vecchio bene immobile per ottenere un prezzo migliore, diventa necessario un finanziamento provvisorio. Questo perché sono necessari ulteriori fondi liberi per acquistare l'immobile e, se non ci sono abbastanza mezzi propri liquidi a disposizione, un'altra ipoteca;
  3. una terza opzione è affittare il bene immobile e ridurre così l'onere della doppia ipoteca grazie al reddito da locazione. Quest'ultima soluzione è particolarmente indicata se si vuole cedere in futuro la casa ai propri figli.

Se è prevista la vendita dell’immobile, è opportuno pianificarla con largo anticipo. Questo perché una vendita richiede tempo. Se si inserisce l'annuncio per tempo, si può ottenere un prezzo migliore rispetto a quando si è costretti a vendere in fretta. Anche le possibilità per la propria situazione abitativa futura sono più varie con un orizzonte di pianificazione più lungo.

Forme abitative alternative in vecchiaia

Spesso anche le ragioni emotive giocano un ruolo importante quando si tratta di vendere un'abitazione di proprietà: si è realizzata la casa dei propri sogni in cui si ha abitato per molti anni e si sono visti crescere i propri figli. Nessuno vuole rinunciare a tutto questo così facilmente. Vale quindi la pena prendere in considerazione soluzioni non convenzionali. Ad esempio, si potrebbe optare per una "secondary suite" o una coabitazione. Vivere insieme ad altri, come ad esempio in una casa multigenerazionale, offre un'altra possibilità interessante. Permette a gruppi di età diverse di vivere insieme in una casa o in una comunità abitativa. Ulteriori informazioni sono disponibili in questo articolo sulla casa multigenerazionale.

Adeguare l'abitazione alle esigenze personali

Con l'avanzare dell'età sorgono nuove esigenze abitative. Una casa a più piani è spesso meno adatta se una persona dipende da una sedia a rotelle o non riesce più a salire le scale. Per poter vivere senza barriere tra le proprie quattro mura, può essere utile una ristrutturazione adeguata all'età. Scoprite come ristrutturare la casa in base all'età.

Tuttavia, i costi e i benefici di una ristrutturazione devono essere soppesati. Se le spese prevedibili sono molto elevate, spesso è meglio acquistare un appartamento in condominio privo di barriere architettoniche. Ciò vale soprattutto se anche il luogo di residenza deve soddisfare nuovi requisiti. Infatti, il collegamento con i trasporti pubblici, le possibilità di fare acquisti nelle vicinanze e anche la distanza da amici e conoscenti giocano un ruolo importante, in primis se non si dispone della stessa capacità di movimento come in giovane età.

Importante: se state pensando di trasferire domicilio (PDF) in un altro cantone, le considerazioni fiscali possono diventare rilevanti. Scoprite maggiori informazioni sul tema acquistare un immobile.

Che cosa succede alla proprietà di abitazioni quando il partner muore?

Il decesso del partner o della partner che percepisce il reddito principale può avere drastiche conseguenze finanziarie. In primo luogo, è necessario contattare la banca e chiarire se la proprietà di abitazioni è ancora finanziariamente sostenibile con la rendita per superstiti. La regola generale per calcolare la sostenibilità di un'ipoteca è che i costi totali non devono superare un terzo del reddito lordo.

Se il partner o la partner superstite non è in grado di sostenere i costi dell’ex immobile in comune, nel peggiore dei casi l’immobile deve essere venduto. È quindi importante prevenire questo scenario adottando misure di prevenzione adeguate. Poiché in un caso come questo sono le donne a trovarsi nella posizione peggiore, le questioni relative alla cassa pensione, al 3° pilastro, all'assicurazione sulla vita, alla pianificazione della successione e del finanziamento dovrebbero essere affrontate il prima possibile.

Cedere l'abitazione propria ai figli

Se non si vuole vendere l'abitazione propria, ma trasmetterla ai parenti, è bene farlo al momento giusto: se la casa viene ceduta troppo presto, alla generazione più giovane potrebbe mancare il capitale. Nel caso ciò avvenisse troppo tardi, invece, i figli potrebbero aver già realizzato il sogno di vivere in un’abitazione propria. Tutto questo dovrebbe essere discusso con sufficiente anticipo in famiglia quando si è ancora in vita.

Anche se la casa viene trasferita a un figlio, i genitori possono continuare a vivere nell'immobile. Ciò è possibile se è stato concordato un diritto di abitazione o di usufrutto. Nel caso del diritto di abitazione, i genitori continuano a vivere nella casa e a pagare le spese di manutenzione. Il diritto di usufrutto prevede anche altro: i genitori possono disporre della casa, continuando a sostenere l'ipoteca e a pagare gli interessi. Il vantaggio in questi casi è che la proprietà viene stabilita per tempo. Se i genitori non possono o non vogliono più vivere nell'immobile, la soluzione è più rapida e semplice.

In tal caso è utile una buona ricerca sul diritto successorio svizzero: se ci sono più figli, il passaggio di proprietà deve essere regolato con precisione. Infatti, ogni figlio ha diritto alla propria quota di eredità. Per evitare ingiustizie, i genitori o il figlio a cui viene intestata la casa possono pagare i fratelli o le sorelle. Qualora in tal caso mancasse il capitale, è possibile aumentare l'ipoteca esistente sul bene immobile per ottenere un capitale maggiore per l'esborso. In questo caso, tuttavia, deve essere garantita la sostenibilità. Gli eredi devono essere in grado di sostenere finanziariamente eventuali costi di ammortamento o spese accessorie.

La sostenibilità dell'ipoteca cambia con la pensione

Con l'età, spesso la situazione finanziaria non corrisponde più alle condizioni abitative. Infatti, nonostante l'AVS e la cassa pensione, il reddito di molte persone diminuisce con il pensionamento. Ciò influisce sulla sostenibilità dell'ipoteca, che potrebbe non essere più garantita. Per i proprietari che desiderano cambiare creditore o aumentare l'ipoteca per un risanamento significativo, potrebbe diventare un problema farlo.

Se si prevede che il reddito si ridurrà in vecchiaia, è essenziale prendere provvedimenti per tempo. Se gran parte del patrimonio è vincolato alla casa di proprietà, potrebbe esserci la possibilità di aumentare il margine di manovra finanziario. Ad esempio, si può ottenere ulteriore liquidità aumentando l'ipoteca esistente. Inoltre, è possibile ridurre i costi vivendo in modo più economico e trasferendosi, ad esempio, da una casa a un appartamento. In questo modo la casa può anche diventare una previdenza per la vecchiaia ed essere affittata.

Scoprite qui come effettuare correttamente il finanziamento della proprietà abitativa.

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