Acquisto di una casa e ipoteca congiunta. Tutto sull'acquisto di immobili per le coppie di coniugi.
Il tema dell'acquisto della casa è fondamentale per molte coppie sposate. Di cosa bisogna tenere conto quando si accende l'ipoteca? Quali differenze vi sono in caso di concubinato? Illustriamo gli aspetti che le coppie di coniugi dovrebbero considerare quando acquistano un immobile.
Calcolo della sostenibilità per l'acquisto dell'immobile. Quali sono le differenze tra coppie di coniugi e concubini?
L'aspetto centrale nella concessione di un’ipoteca è sempre la base di finanziamento. Di norma chi eroga l'ipoteca non opera alcuna distinzione tra contraenti coniugati e non coniugati.
Tuttavia vi sono alcune eccezioni. Per gli sposi novelli si presta particolare attenzione alla valutazione della sostenibilità poiché si ritiene, tra l'altro, che nell'immediato futuro il salario di uno dei partner potrebbe essere ridotto o assente per ragioni di pianificazione familiare. Ciò potrebbe comportare la concessione di un importo ipotecario ridotto.
La sostenibilità può essere ridotta anche se una coppia di coniugi è alla soglia del pensionamento. Secondo la legge AVS, infatti, le persone coniugate non percepiscono congiuntamente oltre il 150% della rendita individuale massima. A ciò si aggiunge il fatto che il reddito sotto forma di rendita è generalmente inferiore al reddito da lavoro. In linea di massima, in questi casi l'accensione di un'ipoteca dovrebbe essere pianificata con particolare cura.
Inoltre, la cosiddetta «pena matrimoniale» può incidere negativamente sul calcolo della sostenibilità. In molti casi due persone che esercitano un'attività lucrativa hanno complessivamente un onere fiscale più elevato dopo aver contratto matrimonio rispetto a quando erano persone singole. Questo effetto è prodotto dal sistema di tassazione progressiva svizzero. In alcuni casi, la penalizzazione finanziaria che ne risulta per le coppie di coniugi potrebbe avere un impatto negativo sul raggiungimento della sostenibilità.
Le coppie sposate sono responsabili in solido per l'ipoteca
Di norma alle coppie sposate viene richiesto di firmare insieme il contratto ipotecario, in modo che entrambi i coniugi siano responsabili con il proprio patrimonio e reddito degli interessi ipotecari e di eventuali costi di ammortamento. In ogni caso, l'immobile viene solitamente finanziato da entrambi i partner. Ciò dipende, tra l'altro, dai prezzi degli immobili attualmente molto elevati.
Che cosa succede all'ipoteca in caso di separazione?
In caso di separazione esistono diverse opzioni possibili per procedere con l'ipoteca.
- Vendita dell’immobile o estinzione dell'ipoteca: l'ipoteca può essere estinta prima della scadenza della durata del contratto. In tal caso alla banca spetta una compensazione, la cosiddetta indennità per scadenza anticipata. A seconda della durata residua, può ammontare a diverse decine di migliaia di franchi.
- Mantenimento dello status quo: l'ipoteca rimane in essere nella sua forma originale, anche se solo una delle parti risiede dell'immobile.
- Assunzione dell'ipoteca da parte di uno dei partner: quando uno dei partner è in grado sostenere da solo l'ipoteca, può liquidare l'altro partner e diventare proprietario unico dell'immobile. Tuttavia ciò è possibile solo se la banca esprime una nuova decisione sul credito positiva.
- Trasferimento dell'ipoteca a un nuovo immobile: l'immobile può essere venduto per acquistarne uno nuovo. La soluzione di finanziamento del primo immobile può essere trasferita al secondo.
Scegliere con attenzione un'ipoteca congiunta
Occorre informarsi in modo dettagliato per individuare l’ipoteca giusta. Si tratta infatti perlopiù di un impegno di durata pluriennale ed è quindi opportuno analizzare diverse combinazioni di andamento dei tassi e modello ipotecario, con tutto il corollario di relativi vantaggi e svantaggi. In questo modo potrete stabilire quali sono gli aspetti più importanti per voi in relazione a un’ipoteca. Gli esperti di Credit Suisse sono sempre a vostra disposizione per offrirvi un servizio indipendente e individuale di consulenza e pianificazione.
