Finanziamento per un’abitazione di vacanza o una casa di villeggiatura: tutto quello che c’è da sapere
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Acquistare una casa di villeggiatura. Tutto quello che c’è da sapere

Una casa di vacanza in montagna o in Ticino è per molti svizzeri un sogno alquanto ambito. Il finanziamento di un’abitazione di vacanza o di una casa di villeggiatura è soggetto a condizioni diverse rispetto a quelle per la prima casa.

Condizioni più restrittive per il finanziamento di una casa di villeggiatura.

Immaginatevi un accogliente chalet tra le spettacolari montagne svizzere. Oppure una villa in stile mediterraneo con vista sul profondo blu del lago di Lugano. Riuscite a immaginarlo? Bene. Ora ipotizzate che questa casa appartenga a voi e di trascorrervi fine settimana organizzati all’ultimo minuto e le vostre meritate vacanze. Immaginate di essere in vacanza a casa.

Un sogno comune a molti svizzeri. Per trasformare il sogno di una casa di villeggiatura in realtà, sono necessari una pianificazione efficiente e un buon cuscinetto finanziario. Questo perché all’acquisto di una casa di villeggiatura o di un’abitazione di vacanza si applicano regole di finanziamento più rigide rispetto al domicilio principale.

Ipoteche più ridotte per le abitazioni di vacanza in Svizzera

A differenza di quanto accade per il domicilio principale, le banche contribuiscono in maniera ridotta al finanziamento di immobili di vacanza. Se l'ipoteca per la prima casa può arrivare a coprire fino all’80 per cento del valore totale, per le abitazioni di vacanza e le case di villeggiatura può raggiungere al massimo il 50-70 per cento. La quota di capitale proprio è quindi nettamente più elevata, dal 30 fino al 50 per cento. Dovrete procurarvi personalmente fino alla metà del prezzo d’acquisto.

Il motivo del prestito più rigido è il maggiore rischio di inadempienza per la banca. Infatti, in caso di mancanza di denaro, la casa di villeggiatura è la prima a essere venduta e spesso al di sotto del valore d’acquisto. Inoltre le banche osservano l’intero onere ipotecario. Se siete già titolari di un'ipoteca a finanziamento di una proprietà di abitazioni, l’addebito relativo all’immobile di villeggiatura si aggiunge a quello esistente. Nel complesso i costi di tutte le ipoteche non dovrebbero superare un terzo del reddito della famiglia.

Aspetti fiscali in caso di acquisto di una casa di villeggiatura

Come nel caso della proprietà di abitazioni principale, anche la casa di villeggiatura è soggetta a imposte. Anche qui il valore locativo deve essere indicato come reddito nella dichiarazione d'imposta. Lo stesso vale per l’imposta sugli utili da sostanza immobiliare se si desidera vendere la casa di vacanza. In tal caso occorre fare attenzione: se l’immobile viene mantenuto solo per breve tempo, viene applicato un supplemento all’imposta sugli utili da sostanza immobiliare.

Mercato delle abitazioni secondarie volatile

il mercato delle abitazioni di vacanza è soggetto a oscillazioni di prezzo più significative rispetto a quello della proprietà di abitazioni. Per questo motivo è importante informarsi bene al riguardo. Attualmente le abitazioni di vacanza sono particolarmente richieste, in alcune regioni si può addirittura parlare di un mercato esaurito.

L'interesse per la proprietà di abitazioni nelle regioni di montagna è invece leggermente diminuito. Tuttavia, la domanda è ancora superiore alla media pluriennale degli ultimi anni. I maggiori richiedenti sono, tra gli altri, le famiglie particolarmente facoltose che cercano appartamenti in destinazioni di prim’ordine. Questo perché sono meno sensibili ai tassi d'interesse rispetto alle economie domestiche a reddito soglia.

Chi acquista una casa dovrebbe informarsi sulle oscillazioni del mercato e tener conto di quanto tempo intende vivere nella casa di vacanza. Per maggiori informazioni sul mercato immobiliare svizzero.

Nessun fondo previdenziale per il finanziamento di una casa di villeggiatura

Ulteriori disposizioni rendono più difficile il finanziamento di un immobile per le vacanze. Al momento dell’acquisto quindi dovete essere consapevoli del fatto che l'impiego di fondi previdenziali per il finanziamento di un'abitazione di vacanza in Svizzera è vietato dalla legge. Gli averi accumulati provenienti dalla cassa pensione o dalla previdenza privata, ovvero dal pilastro 3a, non sono pertanto considerati come capitale proprio Questo deve essere composto unicamente da «mezzi propri primari», come ad esempio fondi provenienti da conti di risparmio o da depositi di titoli.

Con questa regolamentazione la Confederazione intende evitare che l'acquirente metta a rischio i fondi previdenziali per l'acquisto di una casa di villeggiatura o un'abitazione di vacanza. Questo perché l’eventuale lusso potrebbe condurre a difficoltà finanziarie durante la vecchiaia. Tuttavia, esiste un modo per aumentare i mezzi propri primari con fondi previdenziali: se si ha già una proprietà di abitazioni, è possibile aumentare l'ipoteca su tale bene immobile fino all'80 per cento. Potete quindi utilizzare il capitale svincolato per il finanziamento del secondo immobile.

Altre disposizioni di ammortamento e interessi più elevati per le case di villeggiatura

Anche in caso di ammortamento di una casa di villeggiatura si applicano direttive più rigorose che per l'abitazione propria principale. L’ipoteca per un immobile per le vacanze deve essere estinta entro 15 anni o essere inferiore al 50 per cento al raggiungimento dell'età di pensionamento. Per quanto riguarda il domicilio permanente in tale lasso di tempo è obbligatorio soltanto il rimborso della seconda ipoteca. Il prestito deve essere ridotto a due terzi.

Inoltre, il tasso ipotecario per le case di villeggiatura può essere molto più alto del tasso d'interesse del domicilio principale. Questi costi aggiuntivi devono essere inclusi nel calcolo annuo. Tuttavia la concorrenza in ambito ipotecario è molto elevata in Svizzera. Con abilità si può negoziare un interesse leggermente inferiore, che sia di poco superiore a quello per un'abitazione propria permanente.

Avete domande in merito al finanziamento di un'abitazione di vacanza o di una casa di villeggiatura?

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