Propriété du logement à un âge avancé: que faire avec sa maison?
Pour les propriétaires, prendre de l’âge implique de réfléchir à ce qui adviendra de son bien immobilier. Il est nécessaire de s’interroger quant aux finances, et de se demander si le logement est toujours approprié à ses habitudes de vie. Toute personne souhaitant jouer la carte de la sécurité se renseignera sur toutes les possibilités et se préparera suffisamment tôt pour faire face aux défis que l’âge suppose.
Principaux points
- Vieillissement de la population: influence sur le logement
- Taille de la maison pour les personnes âgées
- Autres formes de logement des personnes âgées
- Prendre en compte les nouveaux besoins en matière de logement
- Propriété du logement en cas de décès
- Transmission du logement en propriété aux enfants
- Impôts lors de l’héritage d’un bien immobilier
- Capacité à supporter l’hypothèque à la retraite
- Tous les articles sur le thème du logement à la retraite en un coup d'œil
Le vieillissement de la population suisse nécessite d’avoir des options de logement adaptées aux personnes âgées
L’augmentation de l’espérance de vie, mais aussi le faible taux de natalité, a entraîné une augmentation de la proportion de personnes âgées dans la population suisse. Selon l’Office fédéral de la statistique, le nombre de centenaires a augmenté de 9,4%, atteignant 1888 personnes entre 2020 et 2021. Ce nombre va probablement encore augmenter dans les décennies à venir. Ce développement affecte tous les domaines de la vie, du monde du travail à la dotation en soins, en passant par le logement. Selon une enquête de l’Office fédéral de la statistique (PDF), le nombre de personnes qui vivent dans une maison individuelle diminue avec l’âge. Dans le même temps, le nombre de personnes vivant dans un appartement augmente. Une indication que le logement en propriété n’est souvent plus adapté à l’évolution des besoins au cours des dernières années de la vie.
La maison devient souvent trop grande lorsque l’on vieillit
La situation de vie change avec l’âge. Par exemple, les enfants déménagent et la maison individuelle devient trop grande pour deux personnes. Le nettoyage des chambres ou l’entretien du jardin est souvent trop exigeant. C’est alors une bonne idée de louer ou de vendre son logement en propriété actuel.
Lors de l’achat d’un logement en propriété plus petit ou du déménagement d’une maison vers un appartement, il y a trois options:
- Les fonds propres issus de l’ancienne propriété peuvent être directement affectés à la nouvelle, ce qui évite une double charge hypothécaire.
- Si vous voulez prendre le temps de vendre l’ancienne propriété afin d’obtenir un meilleur prix, vous aurez besoin d’un financement transitoire. En effet, l’objet de l’achat nécessite des capitaux libres supplémentaires et temporaires voire, s’il n’y a pas assez de fonds propres liquides, un prêt hypothécaire supplémentaire.
- Une troisième option consiste à louer la propriété et, grâce au revenu de la location, à réduire la double charge hypothécaire. Cette dernière variante est particulièrement adaptée si l’on veut transmettre un jour la maison aux enfants.
Si une vente immobilière est prévue, elle devra être préparée assez tôt. Parce qu’une vente, cela prend du temps. Si vous publiez votre annonce à temps, vous pouvez en tirer un meilleur prix que si vous devez vendre en urgence. Les possibilités sont également plus variées pour votre propre logement futur avec un horizon de planification plus long.
Autres formes de logement des personnes âgées
L’émotion joue souvent un rôle quand il s’agit de vendre votre logement en propriété: vous vivez dans la maison de vos rêves, vous y avez vécu pendant de nombreuses années et vu les enfants grandir en son sein. Personne ne pourrait l’abandonner aussi facilement. Il est donc utile d’envisager des solutions non conventionnelles. Il peut s’agir d’y installer un appartement intégré ou d’en faire une colocation. Le vivre ensemble offre une nouvelle opportunité passionnante: par exemple, vivre dans une maison à plusieurs générations. Ceci permet à différents groupes d’âge de cohabiter au sein d’une même maison ou d’un même lotissement. Pour plus d’informations, consultez cet article sur la maison intergénérationnelle.
Adapter le logement aux besoins personnels
À mesure que vous vieillissez, de nouveaux besoins de logement apparaissent. Par exemple, une maison à plusieurs étages est souvent moins adaptée si quelqu’un a besoin d’un fauteuil roulant ou est incapable de monter des escaliers. Pour pouvoir continuer à vivre dans un logement accessible, le transformer pour l’adapter peut être utile. Découvrez comment transformer la maison pour l’adapter aux personnes âgées.
Toutefois, les coûts et les avantages d’une transformation doivent être bien équilibrés. Si les dépenses à prévoir sont très élevées, l’achat d’un logement en copropriété accessible aux personnes âgées est souvent préférable. Cela vaut particulièrement la peine si le lieu de résidence doit également répondre aux nouvelles exigences. La localisation joue un rôle majeur et doit tenir compte de la proximité des transports en commun et des commerces, ainsi que de la distance qui vous sépare de votre entourage, surtout si vous n’êtes plus aussi mobile qu’avant.
Important: si un changement de domicile (PDF) est prévu pour un autre canton, les considérations fiscales peuvent devenir importantes. En savoir plus pour acheter un bien immobilier.
Qu’arrive-t-il à la propriété du logement si le partenaire décède?
Le décès du partenaire ayant les revenus les plus élevés peut avoir des conséquences financières importantes. Dans un premier temps, il est nécessaire de communiquer avec la banque et de préciser si la propriété du logement est toujours financièrement viable avec les capacités financières des survivants. Pour calculer la viabilité d’une hypothèque, la règle de base est que les frais généraux dans leur ensemble ne doivent pas dépasser un tiers du revenu brut.
Si le partenaire survivant ne peut pas supporter les coûts du bien immobilier autrefois partagés, cela conduit dans le pire des cas à la vente du bien immobilier. Il est donc important d’éviter ce scénario en prenant des mesures de prévention appropriées. Comme les femmes sont particulièrement mal loties dans un tel cas, il faut se poser des questions concernant la caisse de pension, le 3e pilier, l’assurance-vie, la planification de la succession et la planification du financement à un stade précoce.
Transmettre le logement en propriété aux enfants
Si vous ne voulez pas vendre votre logement en propriété, mais le transmettre à des parents, vous devriez le faire au bon moment: si la maison est cédée trop tôt, la jeune génération peut manquer de capital. D’autre part, les enfants vivent peut-être déjà dans la maison de leurs rêves. Tout cela devrait être discuté assez tôt dans la famille.
Même si la maison est transmise à un enfant, les parents peuvent rester dans la propriété. Cela est possible si un droit d’habitation ou d’usufruit a été convenu. Dans le cas du droit d’habitation, les parents continuent de vivre dans la maison et de payer pour son entretien. Le droit d’usufruit va encore plus loin: les parents peuvent disposer de la maison, continuer à porter l’hypothèque et payer les intérêts. Dans ces cas, l’avantage est que la propriété est réglementée à un stade précoce. Si les parents ne peuvent pas ou ne veulent pas vivre dans la propriété, ils peuvent réagir plus rapidement et plus facilement.
De bonnes recherches sur le droit successoral suisse sont utiles: s’il y a plusieurs enfants, le changement de propriété doit se régler de manière correcte. Tout enfant a droit à sa part légale dans l’héritage. Afin d’éviter les injustices, les parents ou l’enfant à qui la maison est transmise peuvent payer les frères et sœurs. Dans un tel cas, s’il y a un manque de capital, l’hypothèque existante sur la propriété peut être augmentée pour recevoir plus de capital pour le paiement. Cependant ici, la capacité à supporter les charges doit encore être garantie. Les héritiers doivent pouvoir financer les amortissements ou les frais accessoires.
La capacité à supporter les charges de l’hypothèque change à la retraite
Avec l’âge, la situation financière ne correspond souvent plus aux conditions de logement. Malgré l’AVS et la caisse de pension, le revenu de nombreuses personnes est réduit à mesure qu’elles prennent leur retraite. Cela affecte la capacité à supporter l’hypothèque et celle-ci peut ne plus être garantie. Si les propriétaires veulent changer de prêteurs ou augmenter l’hypothèque pour une rénovation majeure, cela pourrait devenir un défi.
S’il est prévisible que les revenus vont baisser avec l’âge, il est essentiel de penser suffisamment tôt à sa prévoyance. Si une grande partie des actifs est liée à la maison en question, il peut y avoir des moyens d’élargir la marge de manœuvre financière. Par exemple, des liquidités supplémentaires peuvent être obtenues en augmentant une hypothèque existante. En outre, on peut économiser des coûts en se logeant à plus faibles coûts et en déménageant, par exemple, d’une maison à un appartement. Ainsi, la maison peut également constituer une prévoyance vieillesse et être louée.
Découvrez comment gérer correctement le financement d’un logement en propriété ici.
