Prévoyance pour les conjoints et les familles
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Stabilité financière en cas d’événement grave. Couvrir ses enfants et son conjoint/sa conjointe.

Comment puis-je couvrir mes enfants et mon conjoint/ma conjointe pour le cas où il m’arriverait quelque chose? C’est une question importante que les couples mariés devraient se poser. Découvrez quelles prestations sont versées par votre organisme de prévoyance en cas d’incapacité de gain, et comment, si vous décédez, la rente de veuve, celle de veuf et celle de survivants garantissent la stabilité financière de votre famille.

Juridiquement, c’est le modèle matrimonial qui permet la plus forte couverture.

Pour les beaux jours comme pour les mauvais: les époux se préparent en tant que communauté à leur vieillesse, ils ont un devoir de soutien réciproque et un droit d’héritage réciproque. Il n’empêche que les jeunes mariés, les jeunes familles et les couples mariés de longue date devraient se préoccuper à temps de leur couverture financière. Car si l’un des partenaires entre en incapacité de gain ou décède, il est important de pouvoir continuer à assumer les coûts permanents dont par exemple ceux d’un logement en propriété.

Quelle assurance sociale est compétente et à quel moment?

Les assureurs compétents ne sont pas les mêmes selon que vous ne pouvez plus travailler ou décédez suite à un accident ou à une maladie. 

Accident et maladie professionnelle S’il vous arrive un accident ou si votre métier vous rend malade, l’AVS et l’assurance-accidents entrent en jeu. En cas de perte de travail de courte durée, l’assurance-accidents vous verse une indemnité journalière pendant la période de transition. En cas d’incapacité de gain de longue durée, l’assurance-accidents et l’AVS versent une rente d’invalidité. Si vous décédez, une rente de survivants est versée à votre conjoint/conjointe et à vos enfants.
Maladie Si en raison d’une maladie vous ne pouvez pas travailler temporairement, votre employeur est tenu de poursuivre le versement de votre salaire pendant un certain temps. En cas d’incapacité de gain de longue durée, l’AVS et la caisse de pension entrent en jeu. Vous percevez une rente d’invalidité financée par ces deux piliers. Si vous décédez, une rente de survivants est versée à votre conjoint/conjointe et à vos enfants.

Assurance-accidents

En tant que salarié, vous êtes obligatoirement affilié à l’assurance-accidents. Les primes d’assurance pour accident professionnel et maladie professionnelle sont acquittées par l’employeur, celles d’assurance pour accidents non professionnels sont acquittées par vous-même. Les travailleurs indépendants peuvent s’assurer volontairement.

À partir du 3e jour consécutif à l’accident, les assurés perçoivent une indemnité journalière représentant 80% du salaire et, avec le 1er pilier, une rente d’invalidité représentant 90% du salaire couvert par l’assurance si une incapacité de gain résiduelle est prévisible. Ces prestations sont valables jusqu’à 148 200 francs de revenus.

Si la personne assurée décède à la suite d’un accident, la veuve ou le veuf perçoit une rente de survivants représentant 40% du gain assuré. Les enfants orphelins de père et de mère perçoivent une rente de 25%, les enfants orphelins de père ou de mère perçoivent une rente de 15%. Au total, les prestations représentent au maximum 70% pour l’ensemble des survivants.

Poursuite de versement du salaire suite à une maladie

En cas de maladie de leurs collaborateurs, les employeurs ont l’obligation de continuer à leur verser 100% de leur salaire pendant un certain temps. En vertu du Code des obligations, la durée minimale est de trois semaines au cours de la première année de service; ensuite la durée s’oriente sur les échelles appelées échelle bernoise, échelle bâloise et échelle zurichoise. De nombreux employeurs souscrivent une assurance-indemnité journalière de maladie pour pouvoir verser 80% du salaire à leurs collaborateurs aussi en cas d’absences prolongées. Les primes doivent être assumées pour moitié par l’employeur, le reste étant à la charge des salariés. Vous trouverez des indications exactes à ce sujet dans votre règlement de travail.

1er pilier: prestations AVS / AI

En cas d’atteinte de longue durée à la santé, l’assuré perçoit une rente d’invalidité

Si votre santé est atteinte sur le plan physique, psychique ou intellectuel suite à une maladie ou un accident, et si vous vous trouvez dans l’impossibilité d’accomplir les tâches habituelles de votre profession, l’assurance-invalidité entre en jeu. Une rente d’invalidité vous est versée lorsque vous ne pouvez plus exercer d’activité rémunérée sur l’ensemble du marché du travail.

Le montant des prestations est calculé sur la base de la durée de l’assurance et sur celle du revenu. De même, le taux d’invalidité définit la rente. À partir de 40% d’invalidité, l’assuré perçoit un quart de la rente, et une rente complète à partir de 70% d’invalidité.

En cas de décès de l’assuré, une rente est versée pour le conjoint/la conjointe et les enfants.

En cas de décès du mari, sa femme mère des enfants perçoit à vie une rente de veuve issue du 1er pilier (AVS). Si elle n’a pas d’enfants, cela ne vaut que si la survivante est âgée d’au moins 45 ans et que le couple a été marié pendant au moins cinq ans.

Si sa femme décède, le mari ne perçoit une rente de veuf que tant qu’il doit s’occuper des enfants de moins de 18 ans. Les enfants perçoivent une rente d’orphelin jusqu’à leur 18e anniversaire, et jusqu’à leur 25e anniversaire s’ils suivent une formation.

2e pilier: prestations de la caisse de pension

Les caisses de pension versent des rentes d’invalidité aux assurés et aux enfants

Si en raison d’une maladie vous entrez en incapacité de gain et percevez une rente AI du 1er pilier, vous percevez aussi une rente d’invalidité de la caisse de pension. Le montant de la rente dépend du plan de prévoyance de votre caisse de pension. Vous trouverez des indications exactes à ce sujet dans votre certificat de prévoyance. Des prestations pour les enfants sont également versées: ils perçoivent une rente d’enfant d’invalide. Cette rente représente par principe 20% de la rente d’invalidité.

En cas de décès de l’assuré, le conjoint/la conjointe et les enfants perçoivent des prestations financières.

En cas de décès suite à une maladie, la conjointe ou le conjoint perçoit de la caisse de pension – dans le cadre du 2e pilier – soit une rente de survivants soit une prestation unique en capital. Les propres enfants perçoivent une rente d’orphelin. Pour connaître en détail les prestations individuelles du 2e pilier, vous devez vous reporter au certificat d’assurance et au règlement de la caisse de pension.

Prévoyance individuelle 3e pilier

Les conjoints ont droit à l’avoir de prévoyance de l’assuré

La prévoyance individuelle est optimale non seulement pour la prévoyance vieillesse mais aussi pour épargner du capital et parer ainsi à un événement grave. Si vous décédez, les conjoints ont droit à l’avoir de prévoyance dans l’ordre des bénéficiaires.

Autres assurances

Si vous voulez couvrir davantage votre conjoint/conjointe et vos enfants, vous pouvez souscrire un 3e pilier auprès d’une assurance. À ce titre, épargner pour la vieillesse peut être combiné à une assurance en cas d’incapacité de gain et/ou à une assurance-vie. Prudence toutefois: une partie de vos versements sert à financer la couverture d’assurance et n’est donc plus disponible au moment du départ à la retraite. À titre d’alternative, vous pouvez épargner l’avoir de prévoyance auprès d’une banque et conclure auprès d’une assurance une police de couverture du risque à part.

L’assurance en cas d’incapacité de gain garantit la stabilité financière

Si, en raison d’un accident ou d’une maladie, vous entrez en incapacité de gain, une assurance couvrant une telle incapacité veille à ce que votre famille n’ait pas à souffrir de pertes financières affectant son niveau de vie. La rente en cas d’incapacité de gain comble la lacune de revenu entre les prestations AI de la prévoyance fédérale et professionnelle et le coût de la vie effectif, lequel est plus élevé la plupart du temps.

L’assurance en cas de décès couvre en plus le conjoint/la conjointe et les enfants

Si vous décédez, les personnes bénéficiaires reçoivent immédiatement une prestation en capital préalablement définie ou une rente. Dans le cadre du pilier 3b, vous pouvez désigner librement qui va en bénéficier. Il peut s’agir bien sûr de votre famille, mais aussi d’un partenaire commercial. L’assurance en cas de décès est particulièrement recommandable si vous devez rembourser des prêts hypothécaires pour un logement en propriété. Vous assurez de la sorte que votre conjoint/conjointe et vos enfants peuvent continuer à vivre dans la maison.

Avez-vous des questions au sujet de la couverture financière de votre conjoint/conjointe et des enfants?

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