Protégez votre maison. Comment bien vous assurer.

Assurances habitation – une protection pour votre domicile

Le logement en propriété est plus qu’un simple bâtiment. C’est un lieu dans lequel on se sent en sécurité et qui constitue le cœur de la vie familiale. Mais, comme tout autre bien, une maison comporte certains risques. Un incendie inattendu, une forte tempête ou un cambriolage peuvent non seulement laisser des traces émotionnelles, mais aussi engendrer des charges financières. Le montant des réparations et des nouveaux achats peut atteindre des sommes importantes. C’est là que les assurances ayant trait au logement en propriété entrent en jeu. Elles font office de garantie financière en cas d’événements imprévus. En règle générale, il est recommandé de contracter davantage d’assurances lorsque les moyens financiers sont limités. Les dommages importants sont alors plus faciles à supporter que s’il fallait tout payer soi-même.

L’assurance des bâtiments est-elle obligatoire en Suisse?

L’assurance des bâtiments est obligatoire dans tous les cantons, sauf dans les cantons de Genève, d’Appenzell Rhodes-Intérieures, du Tessin et du Valais. À noter également que le district d’Oberegg fait exception au sein du canton d’Appenzell Rhodes-Intérieures. L’assurance est conclue via l’assurance des bâtiments de droit public, communément appelée assurance des bâtiments cantonale. L’obligation de s’assurer est judicieuse: les éléments naturels peuvent causer des dommages de grande ampleur à une maison, notamment à l’occasion d’inondations, de hautes eaux ou de chutes de pierre. La possibilité de souscrire à une assurance privée est uniquement donnée dans les cantons dits GUSTAVO (Genève, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Rhodes-Intérieures, Valais et Obwald).

Que paie l’assurance des bâtiments?

L’assurance des bâtiments cantonale couvre tous les dommages causés au bâtiment par des événements naturels tels que des avalanches, des chutes de pierre ou des inondations. On parle également à ce sujet de dommages naturels, c’est-à-dire de dommages causés par les forces de la nature. Seuls les dommages causés au bâtiment lui-même entrent toutefois en ligne de compte. S’il advient, par exemple, que des hautes eaux détruisent également la chaîne hi-fi achetée à grands frais, le nouveau lit, la belle table de la salle à manger et d’autres biens mobiliers, les dommages relèvent de l’assurance de l’inventaire du ménage. S’il s’agit toutefois d’un dégât des eaux, c’est-à-dire d’un sinistre dans le cadre duquel de l’eau s’échappe des tuyaux, c’est l’assurance contre les dégâts des eaux qui paie.

Il est tout à fait possible que deux assurances puissent couvrir le même sinistre. Il convient alors d’individualiser l’offre auprès du prestataire d’assurance privé concerné.

Les assurances complémentaires pour votre logement en propriété

Ce qui n’est pas couvert par l’assurance des bâtiments peut être pris en charge par de nombreuses autres assurances. Les exemples les plus connus sont ici l’assurance de l’inventaire du ménage, l’assurance responsabilité civile, l’assurance responsabilité civile immeubles ou encore l’assurance de protection juridique. L’assurance bris de glace ou casse, l’assurance complémentaire, l’assurance dégâts des eaux et l’assurance des alentours sont d’autres assurances moins connues, mais tout à fait utiles.

Il convient ici de noter que les désignations et les couvertures des différentes assurances peuvent varier fortement d’un prestataire à l’autre.

Assurance de l’inventaire du ménage

L’assurance des bâtiments couvre les dommages causés à la maison. Les installations fixes telles que les cuisinières, les baignoires, les placards, les cheminées ou les volets en font également partie. En revanche, les dommages au mobilier et aux autres objets mobiles ne sont pas couverts par l’assurance des bâtiments. C’est pourquoi il est recommandé de souscrire une assurance de l’inventaire du ménage. Le verre est néanmoins souvent exclu de ce type d’assurance. Une personne possédant par exemple une vitrine coûteuse peut se couvrir en payant un supplément pour couvrir le bris de glace. La somme d’assurance doit être vérifiée périodiquement afin d’éviter une insuffisance de couverture.

Assurance responsabilité civile

Il n’est pas obligatoire, mais conseillé, de souscrire, en plus de l’assurance de l’inventaire du ménage, une assurance responsabilité civile. Celle-ci couvre les prétentions d’assurance de tiers. Par exemple, si un enfant monte sur un arbre dans votre jardin, qu’une branche pourrie se casse et que l’enfant se blesse. Ou si une stalactite de glace se détache de la gouttière et cause des dommages.

Assurance bris de glace ou casse

L’assurance casse couvre les dommages consécutifs à une effraction ou à des bris de glace et peut parfaitement être souscrite en complément de l’assurance des bâtiments. Elle couvre des sinistres tels qu’une plaque vitrocéramique endommagée dans la cuisine ou une vitre brisée dans le jardin d’hiver, par exemple.

Assurance de protection juridique

Une assurance de protection juridique peut également être utile pour les propriétaires. Cette assurance facultative propose une assistance en cas de litiges en matière de bail à loyer et couvre d'éventuels frais de procès. Pour un logement en propriété à usage propre, une assurance de protection juridique peut aider notamment en cas de litige avec les voisins.

Assurance complémentaire

Les dommages causés par la vermine, les martres ou même le vandalisme peuvent être couverts par une assurance complémentaire. Il peut s’agir d’un complément dans une assurance des bâtiments existante auprès d’un prestataire privé. Celui-ci peut par exemple également couvrir une installation solaire, pour autant qu’elle ne soit pas déjà couverte par une assurance installations techniques du bâtiment.

Assurance installations techniques du bâtiment

Dans le cadre de la transition actuelle vers un habitat durable, de plus en plus de maisons sont équipées de systèmes domotiques complexes. Pour être couvert au mieux en cas de panne de l’installation solaire ou de la pompe à chaleur, il est recommandé de souscrire une assurance installations techniques du bâtiment. À noter qu’un lave-linge peut, lui aussi, compter au nombre des installations techniques couvertes.

Assurance des alentours

Si les intempéries peuvent causer des dommages au bâtiment lui-même, le jardin, ainsi que les haies, les clôtures et les murs qui s’y trouvent peuvent également être touchés. L’assurance est particulièrement intéressante lorsque l’importance des ressources investies dans le jardin est telle qu’un dommage constituerait une lourde charge (financière).

Assurance responsabilité civile immeuble

L’assurance responsabilité civile privée ne vaut que pour les immeubles à usage propre et les immeubles plurifamiliaux à usage propre avec un maximum de trois appartements. Si le bâtiment est plus grand ou loué, la communauté des propriétaires par étage peut souscrire une assurance responsabilité civile immeuble. Avec celle-ci, les copropriétaires ou les bailleurs peuvent se protéger contre les prétentions de tiers.