Rente AVS maximale: une question qui compte.
Toutes les personnes qui sont assurées à l’AVS et versent des cotisations n’ont pas droit à la rente AVS maximale. Découvrez quels facteurs déterminent le montant de votre rente et comment vous pouvez obtenir la rente maximale malgré des lacunes de cotisation à l’AVS.
Conditions d’obtention de la rente AVS maximale
En Suisse, la rente AVS maximale s’élève actuellement à 2450 francs par mois pour une personne seule et 3675 francs pour les couples mariés. Pour toucher une rente AVS maximale, les conditions suivantes doivent être remplies:
- Pas de lacunes de cotisation à l’AVS
- Revenu moyen perçu pendant l’année d’au moins 88 200 francs (corrigé de l’inflation)
Rente AVS minimale et maximale par mois:
| minimum: | 1225 francs |
| maximum: | 2450 francs |
| maximum pour un couple: | 3675 francs |
Pour les couples mariés, le plafonnement s’applique à la rente AVS. La rente AVS totale d’un couple peut atteindre au maximum 150% de la rente maximale pour les célibataires. Les deux rentes sont réduites de manière proportionnelle et versées séparément.
Nombre d’années de cotisation pour obtenir la rente AVS complète
Seules les personnes qui versent des cotisations à l’AVS ont droit à une rente. Pour les personnes exerçant une activité lucrative en Suisse, l’obligation de cotiser à l’AVS débute dès le 1er janvier qui suit leur 17e anniversaire. Pour les salariés, les cotisations AVS sont déduites du salaire. Quant aux indépendants, ils doivent payer leurs cotisations directement la caisse de compensation de l’AVS. Les personnes sans activité lucrative, telles que les étudiants, sont soumises à l’obligation de cotiser au plus tard à compter du 1er janvier qui suit leur 20e anniversaire.
À partir de cette date, il ne doit plus exister aucune lacune de cotisation à l’AVS. Sinon, le droit à une rente complète s’éteint et seule une rente partielle est versée. Actuellement, une femme doit donc cotiser à l’AVS pendant 43 ans et un homme pendant 44 ans. Même les personnes sans activité lucrative doivent cotiser pendant cette période. La cotisation minimale s’élève actuellement à 514 francs par an. Les personnes mariées sans activité lucrative sont assurées par leur conjoint à compter de la date du mariage si la cotisation versée par celui-ci s’élève au moins au double de la cotisation minimale due à l’AVS.
Les lacunes de cotisation réduisent la rente AVS
En revanche, si les cotisations ne sont pas versées régulièrement à l’AVS, il existe des lacunes de cotisation. Chaque année de cotisation manquante entraîne une réduction de la rente de 1/44. Voici les causes les plus fréquentes des lacunes de cotisation:
- Séjour à l’étranger
- Études
- Emplois nombreux et de courte durée chez différents employeurs
- Divorce pour les personnes sans activité lucrative qui ne s’acquittent pas de la cotisation minimale à compter du divorce
- Départ à la retraite d’un conjoint
- Cotisations AVS non transmises par l’employeur
Rente AVS complète malgré des lacunes de cotisation
Même lorsqu’il existe des lacunes de cotisation, il est possible de toucher le montant maximal. D’une part, des arriérés de cotisation peuvent être versés pour les années de cotisation manquantes dans les cinq ans après la survenue de la lacune. Mais pour cela, il faut les identifier à temps. Il est possible de demander le relevé AVS correspondant auprès de la caisse de compensation.
D’autre part, il existe la possibilité de compenser les années de cotisation manquantes. Ainsi, les personnes ayant effectué un apprentissage en Suisse et ayant de ce fait déjà cotisé à l’AVS avant l’obligation générale de cotiser peuvent demander la prise en compte de leurs «années de jeunesse». Il existe des dispositions d’exception pour combler les lacunes de cotisations survenues avant 1979.
Le montant de la rente AVS est déterminé en fonction du revenu
Le montant de la rente AVS est déterminé en fonction du nombre d’années de cotisation, mais également du revenu. Selon la loi, la rente maximale ne peut pas dépasser deux fois la rente minimale. Les personnes dont le revenu annuel s’élève en moyenne à au moins 88 200 francs pendant toutes les années de cotisation ont droit à la rente AVS complète maximale. Ce montant correspond toutefois au revenu corrigé de l’inflation, qui est calculé avec ce que l’on appelle le facteur de revalorisation.
Les parents bénéficient également de bonifications pour tâches éducatives pour les années où leurs enfants avaient moins de 16 ans. Celles-ci sont ajoutées aux revenus. Les parents ont ainsi la possibilité d’augmenter le revenu nécessaire à la pension maximale, même s’ils réduisent temporairement leur taux d’occupation. Les personnes ayant pris soin de parents nécessitant des soins avant la retraite peuvent également demander la prise en compte de bonifications pour tâches d’assistance. Le montant des bonifications pour tâches éducatives et d’assistance correspond à trois fois la rente annuelle minimale.
Augmenter la rente de vieillesse grâce à la prévoyance facultative
S’il manque toujours des années de cotisation à l’âge de la retraite ou si le revenu annuel moyen est insuffisant pour avoir droit à la rente AVS maximale, il existe des moyens de compenser cela. Il convient notamment de mentionner la prévoyance individuelle facultative dans le pilier 3a. Même les personnes exerçant une activité lucrative à faibles revenus peuvent épargner un capital de vieillesse dans ce pilier. Les personnes exerçant une activité lucrative et qui sont assurées dans une caisse de pension ont également la possibilité d’effectuer un rachat volontaire dans la prévoyance professionnelle du 2e pilier afin d’augmenter la rente de la Caisse de pension.
Il est également possible d’augmenter le montant de la rente AVS en demandant l’ajournement de la rente. En Suisse, la rente peut être ajournée au minimum d’un an et au maximum de cinq ans. Les personnes qui veulent ajourner leur rente de vieillesse doivent en informer leur caisse de compensation dans l’année qui suit l’atteinte de l’âge ordinaire de la retraite.
