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Hypothèque LIBOR ou hypothèque à taux fixe. Comparaison.

Hypothèque à taux fixe ou hypothèque LIBOR: en choisissant la bonne hypothèque, vous ménagez à la fois vos nerfs et votre portefeuille. À cet égard, le taux d’intérêt hypothécaire, mais aussi les besoins et préférences personnels doivent être pris en compte. Découvrez dans cette comparaison quelle forme d’hypothèque vous convient le mieux. 

Le bon mix de modèles vous permet d’économiser de l’argent

Que ce soit lors de l’achat d’une maison ou du renouvellement d’une hypothèque existante: en combinant judicieusement les modèles, les propriétaires peuvent réaliser des économies importantes lors du financement. À cet égard, il est important de comparer les intérêts hypothécaires et d’observer leur développement. Mais il est tout aussi pertinent de comprendre les différents modèles hypothécaires et de les associer correctement. L’hypothèque à taux fixe et l’hypothèque LIBOR sont les hypothèques les plus courantes en Suisse. Une autre variante est l’hypothèque à taux variable.

La structuration d’un crédit hypothécaire expliquée de façon simple

Grâce à la structure optimale de votre hypothèque, c’est-à-dire au choix judicieux d’un modèle hypothécaire et d’une durée, vous pouvez économiser de l’argent à long terme. Ce à quoi vous devez veiller et comment votre profil de risque influe sur votre choix.   

Planifier en toute sécurité avec l’hypothèque à taux fixe

L’hypothèque à taux fixe, également appelée Hypothèque fix, est conclue pour une durée fixe de deux à quinze ans. Le client convient avec la banque d’un taux d’intérêt hypothécaire fixe valable pendant toute la durée. Ce modèle hypothécaire est apprécié des propriétaires suisses, car il est synonyme de sécurité. Le débiteur sait exactement combien d’argent il doit rembourser régulièrement à la banque pendant la durée de l’hypothèque. Les mauvaises surprises dues à une hausse des taux sont évitées à long terme.
Mais la sécurité a son prix. Dans le cas de l’hypothèque à taux fixe, il s’agit généralement de taux d’intérêt hypothécaires un peu plus élevés que pour l’hypothèque LIBOR, conforme au marché. Dans le même temps, le propriétaire ayant souscrit une hypothèque à taux fixe est engagé pendant toute la durée. S’il souhaite résilier de façon anticipée, par exemple pour cause de vente de la maison, il devra payer les coûts de dénonciation encore exigibles à la banque.

Participer aux taux d’intérêt du marché avec l’hypothèque LIBOR

Une alternative à l’hypothèque à taux fixe conforme au marché est l’hypothèque LIBOR, également appelée Hypothèque flex roll-over au Credit Suisse. Son taux d’intérêt s’oriente actuellement sur le LIBOR (London Interbank Offered Rate), taux d’intérêt auquel les banques se prêtent mutuellement de l’argent à court terme. Comme pour l’hypothèque à taux fixe, une durée fixe d’un à deux ans est convenue pour l’hypothèque LIBOR. Pendant la durée, l’intérêt hypothécaire est adapté au LIBOR actuel.

Le client peut choisir à quelle fréquence le taux d’intérêt est refixé par la banque: tous les trois, six ou douze mois. Par le passé, l’hypothèque LIBOR était une alternative valable à l’hypothèque à taux fixe sur toute sa durée. Toutefois, le taux d’intérêt peut fluctuer considérablement.

Comparaison de l’hypothèque LIBOR, de l’hypothèque à taux fixe et de l’hypothèque à taux variable

  Avantages Inconvénients

Hypothèque à taux fixe

  • Protection contre les hausses de taux: le taux d’intérêt est fixe
  • Possibilité de profiter plus longtemps de taux particulièrement bas
  • Une éventuelle baisse des taux d’intérêt n’est pas répercutée
  • Peu de flexibilité en raison de la durée fixe: la sortie est coûteuse

Hypothèque LIBOR

  • Possibilité de passer à une hypothèque à taux fixe à la fin de chaque tranche
  • Si le LIBOR baisse, le taux d’intérêt hypothécaire baisse également
  • En cas de hausse des taux d’intérêt, le coût de l’hypothèque augmente rapidement
  • Les intérêts peuvent fluctuer fortement 

Hypothèque à taux variable

  • Une baisse des taux d’intérêt est immédiatement répercutée
  • Flexibilité: pas de durée fixe, possibilité de résilier à tout moment
  • Une hausse des taux grève directement le budget
  • Des taux d’intérêt plus élevés sont le prix à payer pour la flexibilité

L’intérêt hypothécaire et les besoins personnels sont décisifs.

Le choix d’une hypothèque ne dépend pas uniquement d’aspects financiers. Les besoins personnels et la situation de vie sont tout aussi importants. Ainsi, un couple avec deux revenus préférera probablement une hypothèque LIBOR, plus rentable mais aussi plus risquée. Une famille avec moins de marge de manœuvre financière, en revanche, préférerait une hypothèque à taux fixe avec un taux d’intérêt fixe. Il convient notamment d’effectuer un arbitrage entre sécurité, flexibilité et coûts.

Il en est de même pour le choix de la durée: si vous choisissez une hypothèque à taux fixe assortie d’une longue durée, vous payerez un taux d’intérêt plus élevé à la banque, mais celui-ci sera garanti pour toute la période convenue. Les attentes personnelles par rapport à l’évolution des taux d’intérêt sont également pertinentes pour la stratégie personnelle. Il est souvent judicieux de combiner une hypothèque LIBOR avec une hypothèque à taux fixe pour obtenir la combinaison optimale de flexibilité et de sécurité.

Vous avez des questions sur les différents modèles d’hypothèques?

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