Financer un appartement ou une maison de vacances: ce que vous devez savoir
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Acheter une maison de vacances. Ce dont vous devez tenir compte

Un domicile de vacances à la montagne ou au Tessin: un vieux rêve que caressent de nombreux Suisses. Le financement d’un appartement ou d’une maison de vacances est soumis à d’autres conditions que pour une résidence principale.

Des conditions plus strictes pour le financement d’une maison de vacances

Imaginez: un confortable chalet niché au cœur des somptueuses montagnes suisses. Ou une villa méditerranéenne avec vue sur le lac bleu profond de Lugano. Vous avez l’image en tête? Très bien. Et maintenant, imaginez que cette maison vous appartient. Que vous décidez spontanément d’y passer des week-ends et des vacances bien méritées. Que vous êtes en vacances chez vous.

C’est un rêve que les Suisses sont nombreux à chérir. Pour que ce rêve de maison de vacances devienne réalité, vous avez besoin d’une bonne planification et d’une réserve financière saine. Car, lors de l’achat d’une maison ou d’un appartement de vacances, les règles de financement qui s’appliquent sont plus strictes que pour une résidence principale.

Des hypothèques moins élevées pour les appartements de vacances en Suisse

Contrairement à ce qui se fait pour les résidences principales, les banques contribuent moins au financement des logements de vacances. Alors que les hypothèques pour une résidence principale peuvent aller jusqu’à 80%, elles n’atteignent que 50 à 70% pour les appartements et les maisons de vacances. Comprise dans une fourchette allant de 30 à 50%, la part des fonds propres est donc nettement plus élevée. Vous devez débourser vous-même jusqu’à la moitié du prix d’achat.

La raison pour laquelle les exigences sont plus strictes en matière de nantissement réside dans le risque de défaut de paiement plus élevé auquel la banque est exposée. De fait, en cas de manque d’argent, la maison de vacances est le premier bien à être revendu, et ce, souvent bien en dessous de sa valeur d’acquisition. En outre, les banques tiennent compte de l’ensemble de la charge hypothécaire. Si vous financez déjà un bien en propriété par une hypothèque, les frais liés au logement de vacances s’ajoutent à la charge existante. Au total, les coûts de l’ensemble des hypothèques ne doivent pas dépasser un tiers des revenus familiaux.

Aspects fiscaux lors de l’achat d’une maison de vacances

Comme pour le bien en propriété principal, des taxes s’appliquent aussi à la maison de vacances. La valeur locative doit donc être inscrite en tant que revenu dans la déclaration d’impôt. Il en va de même pour l’impôt sur les gains immobiliers si vous voulez vendre votre logement de vacances. La prudence est de mise: si vous êtes propriétaire du bien depuis peu, un supplément s’ajoutera à l’impôt sur les gains immobiliers.

Volatilité du marché des résidences secondaires

Le marché immobilier des appartements de vacances est sujet à des fluctuations de prix plus marquées que celui des logements en propriété. Par conséquent, vous devez vous renseigner sur ce marché. Actuellement, les appartements de vacances sont particulièrement prisés. Dans certaines régions, on peut même parler de pénurie.

En revanche, l’intérêt pour les logements en propriété dans les régions montagneuses a légèrement diminué. Malgré tout, la demande reste supérieure à la moyenne à long terme des dernières années. Parmi la majorité des demandeurs se trouvent des ménages aisés à la recherche de logements dans les destinations les plus populaires. En effet, ces ménages sont moins sensibles aux variations des taux d’intérêt que les plus modestes.

Toute personne qui achète une maison doit être au courant des fluctuations du marché et doit tenir compte de la durée pendant laquelle elle compte habiter dans la maison de vacances. En savoir plus sur le marché immobilier suisse.

Pas de fonds de prévoyance pour le financement d’une maison de vacances

D’autres réglementations rendent plus difficile le financement d’un logement de vacances. Lors de l’achat, vous devez ainsi être conscient(e) du fait que le recours à des fonds de prévoyance pour le financement d’un appartement de vacances est interdit par la loi en Suisse. Les fonds épargnés de la caisse de pension ou de la prévoyance individuelle, du pilier 3a, ne sont donc pas disponibles en tant que fonds propres. Ces fonds propres ne doivent être composés que de «fonds propres durs», tels que des fonds provenant de comptes d’épargne ou de dépôts de titres.

Avec cette réglementation, la Confédération veut éviter que les acheteurs ne risquent des fonds de prévoyance pour un appartement ou une maison de vacances. Car, en cas de coup dur, le prétendu luxe d’une résidence de vacances peut être source de difficultés financières à la retraite. Il est toutefois possible d’augmenter vos fonds propres durs avec des fonds de prévoyance: si vous disposez déjà d’un logement en propriété, vous pouvez augmenter la part de l’hypothèque reposant sur cet immeuble jusqu’à 80%. Vous pouvez ensuite utiliser le capital ainsi libéré pour financer le deuxième bien immobilier.

Des règles différentes en matière d’amortissement et des taux d’intérêt plus élevés pour les maisons de vacances

Pour l’amortissement d’une maison de vacances, les directives applicables sont, elles aussi, plus strictes que pour un logement principal en propriété. L’hypothèque contractée pour un logement de vacances doit ainsi être remboursée dans un délai de 15 ans ou avoir été remboursée à plus de 50% avant l’âge de la retraite. Dans le cas d’une résidence permanente, seul le remboursement de la deuxième hypothèque est obligatoire au cours de cette période. Le nantissement doit être réduit aux deux tiers.

De plus, le taux d’intérêt hypothécaire pour les maisons de vacances peut être bien plus élevé que celui pour la résidence principale. Ces coûts supplémentaires doivent être pris en compte dans le calcul annuel. La concurrence qui existe dans le secteur hypothécaire suisse est toutefois importante. Avec un peu d’habileté, il est donc possible de négocier un taux d’intérêt à peine plus élevé que ceux qui sont pratiqués pour les logements en propriété principaux.

Vous avez des questions en ce qui concerne le financement d’un appartement ou d’une maison de vacances?

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