Sept propositions sur la manière de réagir à une baisse des rentes
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Les rentes baissent: sept propositions pour votre prévoyance individuelle

Taux d’intérêt plus faibles, hausse de l’espérance de vie et baisse des taux de conversion: les générations futures doivent s’attendre à des rentes moins élevées. La prévoyance individuelle gagne en importance. Nous avons rassemblé sept suggestions qui vous aideront à vivre sereinement au moment de la retraite.

Les personnes qui ont déjà pris leur retraite aujourd’hui ont de la chance, du moins en ce qui concerne la rente. Car elles profitent des rendements élevés des dernières décennies, qui ont entraîné une augmentation de la fortune de la Caisse de pension, ainsi que de taux de conversion qui sont aujourd’hui considérés comme trop élevés.

Pour la population active actuelle, c’est une tout autre histoire: les faibles taux d’intérêt freinent la constitution de son avoir de vieillesse, les taux de conversion baissent et seront probablement encore plus bas dans quelques années. Des réformes sont nécessaires et le débat controversé sur la question de savoir à quoi elles pourraient ressembler bat son plein

Les rentes seront moins élevées

Une étude actuelle du Credit Suisse montre que la situation en matière de rente se détériorera considérablement à l’avenir sans contre-mesures. L’étude examine également l’impact financier sur chaque individu des propositions de réforme actuellement discutées au sein des associations et des organisations concernées. Même si plusieurs de ces mesures étaient effectivement mises en œuvre, les rentes devraient baisser et les lacunes de prévoyance augmenter.

En ce qui concerne les revenus moyens et élevés, les rentes diminueront en termes réels de 15% à 30%

En ce qui concerne les revenus moyens et élevés, les rentes diminueront en termes réels d’environ 15% à 30%

Versements de rentes des premier et deuxième piliers dans une comparaison intergénérationnelle, exprimés en CHF en termes réels en 2010, dans l’hypothèse d’une inflation toujours faible d’environ 0,5% p.a.

Source: Office fédéral de la statistique, (IPC jusqu’en 2019), Credit Suisse

La situation actuelle montre clairement que la prévoyance individuelle est plus importante que jamais. L’importance de la prévoyance individuelle augmentera probablement encore dans les décennies à venir.

Ce que vous pouvez faire

Nous vous présentons ici sept façons possibles d’améliorer dès aujourd’hui votre situation personnelle après le départ à la retraite.

Sept mesures pour la prévoyance individuelle

1. Versements maximums dans le pilier 3a
Comparée à toutes les réformes proposées, cette mesure est la plus efficace. Elle permet une augmentation des revenus de pension pouvant atteindre 17 points de pourcentage, en particulier pour les revenus les plus faibles.
Le montant maximal que les personnes actives avec caisse de pension peuvent actuellement verser chaque année dans le pilier 3a s’élève à 6826 CHF. Pour les personnes actives sans caisse de pension: 20% du revenu net ou au maximum 34 128 CHF.

Un autre avantage important des versements dans le pilier 3a sont les allègements fiscaux. Selon la commune, l’avantage fiscal accroît sensiblement le rendement global de l’épargne 3a.

Malgré tous les avantages, de nombreux salariés, et en particulier les femmes, n’exploitent pas encore le potentiel dont ils disposent au moyen du pilier 3a.

2. Rendements plus élevés sur l’épargne 3a grâce à des titres

Les rendements des comptes de prévoyance du pilier 3a ordinaire sont aujourd’hui modestes en raison des faibles taux d’intérêt. Des solutions de placement en titres permettent d’augmenter considérablement le rendement. L’ouverture d’un dépôt de prévoyance est particulièrement intéressante, en particulier dans le cas d’un horizon de placement à long terme, c’est-à-dire pour les personnes exerçant une activité lucrative, à un âge jeune ou moyen. De cette façon, les éventuelles chutes de cours sont compensées.

La comparaison de deux personnes exerçant une activité lucrative qui ont versé le montant maximal dans le pilier 3a au début de chaque année entre le 1er janvier 1987 et le 31 décembre 2018 montre ce qui suit: tandis que la première personne a versé son argent sur un compte de prévoyance usuel, la seconde a utilisé la possibilité d’une prévoyance-titres et a ainsi réalisé des revenus plus élevés de 84 463 CHF sur une période de 31 ans.

3. Commencer tôt à effectuer des versements dans le pilier 3a – même avec de petits montants

En particulier pour les jeunes actifs, le montant maximal du pilier 3a p.a. de 6826 CHF peut paraître irréaliste. Renoncer pour cela à un versement dans le pilier 3a, qui est assorti d’avantages fiscaux, n’est pas recommandé. Même le versement de petits montants a un effet positif sur la future rente, mais aussi sur les impôts actuels. Les solutions de prévoyance-titres susmentionnées peuvent profiter en particulier aux jeunes ayant un horizon de placement à long terme.

4. Versements dans le pilier 3b

La prévoyance facultative dans le cadre du pilier 3b comprend l’épargne sous forme de comptes d’épargne, d’obligations, de placements sur le marché monétaire, d’actions, de parts de fonds de placement ou de propriété du logement. Il est en principe possible de disposer librement et en tout temps du capital épargné. Contrairement à la prévoyance liée du pilier 3a, la prévoyance individuelle libre n’est, à quelques exceptions près, pas assortie d’avantages fiscaux.  

5. 2e pilier: rachats volontaires dans la caisse de pension

Quiconque présente des lacunes dans la couverture de la caisse de pension, par exemple en raison de pauses pour enfants ou de séjours prolongés à l’étranger, est autorisé à combler ces lacunes. Ces «rachats» dans la caisse de pension sont généralement plus élevés que le montant maximal du pilier 3a autorisé et peuvent également être déduits du revenu imposable. À la différence du pilier 3a, les rachats volontaires dans la caisse de pension sont également possibles rétrospectivement et sur plusieurs années. Le montant maximal est calculé individuellement - le certificat d’assurance contient ces informations

Avant d’effectuer des rachats dans la caisse de pension, il convient toutefois de vérifier différents points, tels que la situation financière de la caisse de pension ou les dispositions en cas de décès. Pour des raisons fiscales, ceux-ci sont idéalement échelonnés sur plusieurs années. Il est toutefois à noter qu’après les rachats effectués, les retraits de capital ne sont pas autorisés au cours des trois années suivantes.

6. 2e pilier: verser volontairement des contributions plus élevées

Certaines caisses de pension permettent à leurs assurés de verser volontairement des cotisations d’épargne plus élevées. À la différence des rachats dans la caisse de pension mentionnés au point 5, les cotisations d’épargne volontaires correspondent à un certain pourcentage du salaire assuré défini dans la prévoyance professionnelle de l’entreprise. Ces montants sont directement déduits par l’employeur et transférés à la caisse de pension. Discutez-en avec votre employeur, si cette possibilité vous intéresse.

7. Travailler plus longtemps, au-delà de l’âge de la retraite

Outre toutes les possibilités susmentionnées, il ne faudrait pas oublier celle-ci: il est aussi possible de travailler plus longtemps. La rente AVS peut être différée de 5 ans au maximum; le règlement des caisses de pension est différent, mais il est souvent aussi de 5 ans maximum.
Toutefois, il est difficile de planifier l’allongement de la durée de vie active. Si, par exemple, l’employeur ne partage pas les mêmes idées, il peut être difficile de trouver un nouvel emploi. Si vous n’avez pas de chance, le taux de conversion est abaissé juste pendant votre phase d’allongement de la durée de vie active et vous vous retrouvez à la fin avec la même rente que dans le cas d’une retraite normale.
Lors de la planification de la retraite, le travail au-delà de l’âge de la retraite ne devrait donc pas se substituer à la prévoyance individuelle.

Planifier sa prévoyance individuelle

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Comme le montrent les sept mesures, la prévoyance individuelle offre un large éventail d’options. Nous vous conseillerons volontiers pour la définition de votre stratégie personnelle.