Amortissement d’une hypothèque – Arguments pour et contre le remboursement volontaire
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Amortissement d’une hypothèque – Arguments pour et contre le remboursement volontaire

La dette hypothécaire des propriétaires suisses est élevée en comparaison internationale et souvent, ces derniers ne la remboursent pas. Les raisons en sont nombreuses. Néanmoins, l’amortissement de la première hypothèque peut s’avérer judicieux même s’il n’est pas obligatoire. Découvrez à quel moment un amortissement volontaire est avantageux et dans quel cas il vaut mieux cesser d’amortir l’hypothèque.

Amortissement de l’hypothèque: obligatoire ou volontaire?

Quiconque conclut une hypothèque doit de l’argent à la banque. Cet amortissement peut être direct ou indirect.

Dans le cas d’une hypothèque à taux fixe, l’amortissement sans frais de la première hypothèque n’est possible qu’après expiration de la durée, ou lorsqu’un amortissement annuel a été convenu à la conclusion. Seule une hypothèque à taux variable autorise un remboursement à tout moment. Il existe de bonnes raisons en faveur de l’amortissement volontaire d’une hypothèque si vous disposez d’un capital libre, tandis que d’autres facteurs s’y opposent.

L’amortissement direct et indirect en termes simples 

Vous devez amortir la deuxième hypothèque. Néanmoins, vous pouvez choisir de la rembourser directement ou indirectement via le pilier 3a. Vous apprendrez comment faire dans la vidéo.

Arguments en faveur de l’amortissement de la première hypothèque

Amortir permet de payer moins d’intérêts

Plus les intérêts hypothécaires sont élevés, plus la charge mensuelle est importante. Par conséquent, les taux d’intérêt jouent un rôle important au moment de déterminer si une hypothèque doit être amortie ou non. Si vous remboursez à la banque par exemple 100 000 francs de l’hypothèque à un taux d’intérêt de 2,2%, vous économisez 2200 francs de charges d’intérêts par an. Avec un taux d’intérêt de 1,2%, vous n’économisez que 1200 francs. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus il est intéressant d’amortir une hypothèque.

Le taux d’endettement diminue avec le remboursement volontaire 

Les hypothèques ne sont rien d’autre que des dettes. Beaucoup sont mal à l’aise avec l’idée d’être endettés. Certains propriétaires perçoivent même une hypothèque importante comme un fardeau, puisque la banque a souvent financé plus de la moitié du logement en propriété.

Mais le bien peut également perdre de la valeur, ce qui se traduit par une augmentation du pourcentage de l’hypothèque par rapport à la valeur du bien. Autrement dit, le taux d’endettement augmente. Les propriétaires peuvent alors rembourser la dette à la banque par le biais d’un amortissement. Ils réduisent ainsi la dette privée et augmentent leur part dans la valeur du logement en propriété.

Arguments contre l’amortissement de la première hypothèque

L’aspect fiscal ne parle pas en faveur d’un amortissement de la dette

Un bien immobilier est imposable. D’une part en tant que fortune, d’autre part en tant que valeur locative qui est intégrée dans le revenu imposable. Dans le même temps, la loi permet de déduire les intérêts des dettes hypothécaires du revenu imposable. Il peut donc s’avérer judicieux de ne pas amortir l’hypothèque et de maintenir les avantages fiscaux sous forme de possibilités de déduction.

Perspectives de rendement manquées à cause de l’amortissement

Si le capital libre est utilisé pour amortir l’hypothèque, il ne pourra pas servir à autre chose, notamment à réaliser des rendements. L’ampleur des rendements manqués dépend de votre disposition personnelle à assumer des risques.

Supposons que vous investissiez dans des actions et réalisiez un rendement annuel de 3%, un rendement supérieur aux économies d’intérêts obtenues en cas d’amortissement. Dans ce cas, vous serez perdant avec l’amortissement. En revanche, si vous êtes axé sur la sécurité en matière de placement et si vous investissez par exemple dans des emprunts d’État ou déposez l’argent sur le Compte d’épargne, le rendement est nettement moins élevé. Dans ce cas, vous profitez davantage de l’économie d’intérêts résultant de l’amortissement que du rendement de vos investissements.

Assurer la sécurité: conserver des liquidités au lieu d’amortir l’hypothèque

Un capital librement disponible peut apporter une certaine sécurité, en particulier si vous envisagez de rénover votre maison ou si vous partez bientôt à la retraite. Car rien ne garantit que vous pourrez augmenter à nouveau une hypothèque une fois qu’elle aura été amortie.

Si vous renoncez à amortir l’hypothèque, vous pourrez financer la rénovation avec vos fonds propres. De plus, les personnes âgées sont parfois contentes de pouvoir augmenter une faible rente avec leur épargne.Par conséquent, il est rarement intéressant de viser une maison sans dettes et d’amortir intégralement l’hypothèque.

Conclusion: l’amortissement de l’hypothèque comporte à la fois des avantages et des inconvénients

Il est donc impossible de d’émettre une recommandation générale pour ou contre l’amortissement volontaire. Il est important de considérer tous les facteurs: quelle est ma situation financière? Est-ce que je fais plus d’économies quand j’ai moins d’intérêts à payer, ou l’avantage fiscal est-il plus important en raison des possibilités de déduction? Avec cet argent, puis-je obtenir un rendement supérieur aux intérêts que j’économise? Ai-je besoin d’un capital libre ou puis-je me permettre d’amortir l’hypothèque?

Cela dit, il n’est pas facile de peser le pour et le contre. Et même si un amortissement était intéressant d’un point de vue purement arithmétique, d’autres arguments pourraient s’y opposer. Il est donc utile de demander conseil à un expert.

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