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Une retraite sur mesure: les quatre modèles de retraite de la Suisse

Le départ à la retraite: une étape importante de la vie active. Il convient par conséquent que cette étape soit bien planifiée. Retraite anticipée à 58 ans ou départ à la retraite différé à 70 ans, retraite partielle échelonnée ou départ à l’âge de référence: découvrez les avantages et les inconvénients des différents modèles de retraite et lisez des articles détaillés et informatifs. Découvrez le départ à la retraite qui convient le mieux à votre situation de vie.

Réfléchir à sa retraite: le plus tôt sera le mieux. En effet, une planification précoce et complète est essentielle pour choisir le bon modèle de retraite. À cet égard, le calcul des besoins financiers qui se présenteront après la retraite est un bon point de départ. La comparaison des coûts liés au niveau de vie et des autres dépenses avant et après la retraite est la seule méthode pour savoir si les moyens financiers seront suffisants après le départ à la retraite souhaitée.

Adapter le départ à la retraite à ses propres besoins

En principe, l’assurance-vieillesse et survivants (AVS) telle qu’elle existe en Suisse permet aux assurés de bénéficier d’un versement de rente flexible. Les caisses de pension permettent aussi de prendre des dispositions individuelles pour le départ à la retraite. En plus de la retraite à l’âge de référence, il est ainsi possible de prendre sa retraite plus tôt, plus tard ou de manière échelonnée.

Chaque modèle de retraite a des implications financières et personnelles qu’il convient de prendre en compte le plus tôt possible lors de la planification de sa propre retraite. Il est donc intéressant de comparer les avantages et les inconvénients des différents modèles de retraite. La façon dont chacun des points est pondéré dépend des différents besoins individuels: si le fait de disposer de plus de temps libre est l’argument décisif de certains lorsqu’ils choisissent un modèle de retraite, pour d’autres, c’est le fait de disposer d’une rente plus élevée qui se révèle déterminant.

Comparaison des avantages et des inconvénients des différents modèles de retraite

Retraite anticipée

(+) Plus de temps pour la famille et les loisirs.
(+) La réforme AVS 21 entrera en vigueur le 1er janvier 2024: les taux de réduction seront vraisemblablement baissés, cependant pas avant début 2027.
(+/-) Les femmes nées entre 1961 et 1969 qui sont concernées par la réforme AVS 21 pourront opter pour un taux de réduction inférieur en cas de versement anticipé de la rente et renoncer ainsi au supplément de rente. L’avantage d’une telle décision dépend de chaque situation.
(-) Les prestations de l’AVS sont réduites actuellement de 6,8% par année de versement anticipé (situation en 2023). En outre, les personnes sans activité lucrative doivent continuer à verser les cotisations AVS jusqu’à ce qu’elles atteignent l’âge de référence.
(-) L’avoir de vieillesse de la caisse de pension (CP) et la rente qui en résulte sont moins importants car la durée de versement est plus courte et le taux de conversion plus faible. Cela représente à peu près jusqu’à 8% par année de versement anticipé.

Retraite partielle

(+) Plus de temps libre avec un autre revenu partiel.
(-) Si la rente AVS est versée de manière anticipée, elle est réduite de 6,8% par année de versement anticipé (situation en 2023) et les cotisations doivent continuer à être versées jusqu’à l’âge de référence. La réforme AVS 21 permet désormais de ne verser de manière anticipée qu’une partie de la rente.
(-) Les cotisations à la CP se poursuivent et l’avoir de vieillesse augmente. Les cotisations sont toutefois moins élevées car le taux d’occupation est moins important. En outre, des prestations (rente ou capital) doivent être perçues dans le cadre de la retraite partielle.

Retraite à l’âge ordinaire

(+) Planification sûre et moins de travail administratif.
(+) Étant donné que le travail se poursuit jusqu’à l’âge de référence, aucune réduction de la pension ne doit être prise en compte, sauf en ce qui concerne les éventuelles lacunes antérieures dans la prévoyance.
(-) Peut ne pas constituer la meilleure des solutions pour le plan de vie personnel. Les possibilités du versement flexible d’une rente ne sont pas exploitées.

Retraite différée

(+) La personne assurée reçoit un taux de rente AVS supplémentaire, lequel varie en fonction de la durée de la période d’ajournement (max. cinq ans).
(+) Avec l’entrée en vigueur de la réforme AVS 21, des cotisations peuvent continuer d’être versées à la CP à partir du 01.01.2024, ce qui permet d’augmenter l’avoir de vieillesse. Dans tous les cas, l’avoir est ensuite converti en rente avec un taux de conversion plus élevé.
(-) Une vie professionnelle plus longue et moins de temps libre.

Les quatre modèles de retraite

Retraite anticipée

Partir à la retraite plus tôt pour avoir plus de temps pour ses loisirs et sa famille: l’idée peut paraître séduisante. Mais le versement anticipé des prestations de vieillesse entraîne des pertes financières. Renseignez-vous pour savoir si une retraite anticipée pourrait être intéressante pour vous.

Retraite anticipée
Retraite anticipée: planifier un départ anticipé à la retraite

Retraite partielle

En partie actif, en partie retraité: avec la réforme AVS 21, l’AVS et la caisse de pension offrent de nouvelles possibilités pour ce départ progressif à la retraite. Découvrez ce dont il faut tenir compte pour un départ à la retraite échelonné.

Retraite partielle
Retraite partielle: ce qui est important pour la retraite échelonnée

Retraite à l’âge ordinaire

Lorsque l’âge de référence est atteint, les prestations de vieillesse sont versées par la prévoyance publique, professionnelle et privée. Découvrez les mesures à prendre pour la retraite à l’âge ordinaire.

Retraite à l’âge ordinaire
Retraite à l’âge ordinaire: comment organiser son départ à la retraite

Retraite différée

Le plaisir de travailler et le fait d’être en bonne santé expliquent pourquoi les Suisses sont de plus en plus nombreux à travailler au-delà de l’âge légal de départ à la retraite. Cela présente des avantages financiers. Découvrez comment fonctionne la retraite différée.

Départ à la retraite différé
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Combler les lacunes et augmenter l’avoir de vieillesse

Les lacunes de prévoyance réduisent considérablement l’avoir de vieillesse. Si vous constatez que vous avez des lacunes de cotisation dans votre AVS du fait, par exemple, de séjours à l’étranger, d’études ou de paiements non effectués par votre employeur, vous pouvez combler ces lacunes en prenant des mesures ciblées. Découvrez ces mesures ciblées ici.

Il est également intéressant de procéder à des rachats volontaires dans la caisse de pension ou à des versements dans le pilier 3a, pour assurer vos vieux jours sur le plan financier. La meilleure option dépend de votre situation personnelle. Il convient par conséquent d’examiner en détail les avantages et les inconvénients des deux options.

Réforme AVS 21: ce qui change sur le plan du départ à la retraite

La réforme AVS 21 entrera en vigueur le 1er janvier 2024. Cette modification de la loi prévoit que les femmes, comme les hommes, atteignent un âge de référence de 65 ans. Cet âge, qui est actuellement de 64 ans, sera adapté de manière progressive tous les trois mois et n’atteindra 65 ans qu’en 2028. Les femmes de la génération transitoire nées entre 1961 et 1969 ont droit à un supplément de rente. Elles peuvent cependant y renoncer et opter à la place pour un taux de réduction plus bas en cas de versement anticipé de la rente.

Les modifications ne concernent cependant pas uniquement le 1er pilier. Le 2e pilier également est concerné par la réforme AVS 21: désormais, toutes les caisses de pension sont tenues de permettre le versement anticipé de la rente à partir de 63 ans et un report jusqu’à 70 ans.