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Étape 4: Comment me constituer tôt un capital grâce à la prévoyance?
Plus vous commencerez tôt avec la prévoyance individuelle, plus vous accroîtrez efficacement votre fortune. Les études sont donc une période propice pour commencer à épargner.
Le système de prévoyance en Suisse
Le système de prévoyance en Suisse repose sur trois piliers. Dans l'idéal, ceux-ci se complètent pour former une solution de prévoyance individuelle globale.
Le 1er pilier couvre les besoins vitaux pendant et après la vie active
Toutes les personnes domiciliées ou exerçant une activité lucrative en Suisse sont obligatoirement affiliées à l'assurance vieillesse et survivants (AVS), à l'assurance-invalidité (AI) et au régime des allocations pour perte de gain. A ce titre, elles sont tenues de payer des cotisations. Les personnes exerçant une activité professionnelle dès l'âge de 17 ans et toutes les personnes, y compris les étudiants sans activité lucrative, dès l'âge de 20 ans sont soumises à l'AVS et doivent payer une cotisation minimale obligatoire de 475.-- CHF par an.
Le 2e pilier concerne les étudiants avec un revenu soumis à l'AVS supérieur à 20'880.-- CHF.
La caisse de pension (Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité, (LPP) et la Loi fédérale sur l'assurance-accidents (LAA) constituent le 2e pilier. Ce dernier vise à assurer le niveau de vie antérieur en cas d'invalidité ou une fois atteint l'âge de la retraite. Vous devez verser des cotisations à partir de l'âge de 17 ans si votre revenu annuel soumis à l'AVS est supérieur à 20'880.-- CHF.
Le 3e pilier correspond à la prévoyance individuelle
Vous pouvez bénéficier des avantages de la prévoyance individuelle 3e pilier si vous percevez un revenu soumis à l'AVS. La prévoyance individuelle 3e pilier est un complément sur mesure à la couverture obligatoire des 1er et 2e piliers. Elle se divise en deux catégories:
- Pilier 3a (prévoyance liée)
- Pilier 3b (prévoyance libre)
La prévoyance liée présente des avantages fiscaux: les cotisations versées peuvent être déduites du revenu imposable. Pendant la durée de l'épargne, aucun impôt sur la fortune n'est dû et les revenus ne sont pas imposés. Les montants maximaux que vous pouvez verser dans le cadre du pilier 3a sont fixés périodiquement.
Plus vous commencez tôt avec la prévoyance, plus vous tirez parti de l'effet des intérêts composés.
Exemple de calcul: taux d'intérêt et intérêts composés sur 40 ans
Vous optez pour la Prévoyance-titres 3e pilier et bénéficiez d'un taux d'intérêt annuel de 5%. Si vous effectuez un versement de 10'000.-- CHF à l'âge de 25 ans, vous disposerez à l'âge de 65 ans d'une fortune de 70'400.-- CHF grâce aux intérêts composés.
Prenez votre prévoyance en main et faites le point sur votre situation avec le Calculateur de prévoyance pour une retraite ordinaire ou le Calculateur de prévoyance pour retraite anticipée ou prenez contact avec nos experts pour un entretien de conseil personnalisé.
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